Як правильно розраховувати переплату по кредиту і відсотки?
Система кредитування сьогодні займає найважливіше місце в житті населення всієї країни. Лише деякі люди ніколи не стикалися з нею, але й вони не заперечують можливість цього в майбутньому. Через це корисно знати, як правильно розраховувати переплату. Вона є реальною грошовою сумою, яка додається до загальної заборгованості, допомагаючи банкам отримувати дохід від позик і змушуючи клієнта віддавати зайві кошти.
Зміст
Що входить в суму кредиту?
Великі й дрібні фінансові організації постійно пропонують населенню позики на різних умовах. Тільки досі багато з них продовжують приховувати справжні цифри, з якими стикаються клієнти. Це питання займає всіх, так як існує маса прикладів, коли при першому зверненні з'являються цікаві пропозиції, а в момент підписання договору суми сильно змінюються. Причому банк виявляється правим, так як діють певні параметри, невідомі позичальникам. Що ж входить в повну суму кредиту?
- Сума основного боргу;
- Відсотки переплати за весь період;
- Вартість обслуговування рахунку і випуску пластикових карт;
- Додаткові збори і комісії.
Жодній людині без спеціальної освіти не вдасться охопити повний перелік тонкощів, що впливають на повну суму. Це змушує окремо розглядати деякі параметри, що опиняються найбільш значимими. Такий крок дозволить відкрити завісу таємниці, що стосується дій фінансових організацій.
ЕПС
Почати слід з ефективною процентної ставки (ЕРС). Її розмір диктується Центральним банком Росії, який змушує кредитні організації позбавляти клієнтів від зайвих переплат. Зазвичай люди звертають увагу тільки на яскраві рекламні гасла, що обіцяють мінімальні відсотки по позиці, але не розуміють, що у кожного банку є власні рамки.
ЕПС - це складний показник, розрахунок якого вимагає глибоких пізнань, тому він практично не застосовується в побуті. Тим не менш, ефективна процентна ставка грунтується не на прибутковості того чи іншого позики, а на відсотку неповернених коштів. Якщо у банку постійно з'являються втрати, фахівцям доводиться підвищувати ставки, щоб не втратити власні активи. Саме ця особливість відмінно описує величезні переплати в дрібних фінансових організаціях, де клієнти не проходять належної перевірки особи в службі безпеки.
ПСК
ПСК, або платіж страхової компанії, також входить в загальну суму кредиту. Тільки він розраховується по складному принципом, який змушує задуматися про необхідність. Справа в тому, що після підписання договору часто позичальники погоджуються з певними умовами страхування. Тільки вони змушують миттєво виплатити чималі гроші, хоч це нікому і не подобається. Варто зрозуміти, що лише при великих сумах банки змушують погоджуватися на такий крок, а в інших випадках від нього можна відмовитися.
Інші приховані платежі
Перед оформленням позики практично кожна людина думає лише про отримання необхідної грошової суми. При цьому ніхто не звертає уваги на окремі пункти договору, де вказані додаткові платежі за користування кредитом. Проте кілька років тому вони були головною проблемою, яка змушувала за пару років збільшувати основний борг у кілька разів. Про що ж ідеться?
- Оплата подачі документів;
- Оплата оформлення кредитного договору;
- Оплата випуску кредитної карти;
- Вартість обслуговування рахунку;
- Вартість обов'язкового страхування;
- Оплата операційного обслуговування.
Підсумовування всіх цих пунктів відчутно збільшує ПСК, що означає зростання щомісячних виплат. Кілька років тому законодавство РФ змусило банки зробити договору прозорими, після чого позичальники змогли побачити, які гроші вони віддають даремно. Хоча це анітрохи не вплинуло на популярність кредитної системи в країні, де матеріальний достаток залишається занадто низьким для отримання всіх благ цивілізації.
Комісії, що не включаються в ПСК
Також існують певні комісії, що не враховуються під час підрахунку ПСК. Вони є необов'язковими, але все ж враховуються в пунктах договору. Їх можна перерахувати, щоб заздалегідь убезпечити людину від несподіванок.
- Переплата за дострокове погашення позики;
- Виплата за касове обслуговування або зняття коштів за допомогою банкоматів;
- Штрафні санкції за перевищення овердрафту;
- Комісія за перерахування кредитних коштів іншим організаціям.
Ці пункти використовуються не всіма банками, тому в багатьох випадках впливають на вибір відповідного пропозиції. Раніше їх оцінка ніколи не турбувала позичальників, а зараз різниця в сумах виявляється значною. Наприклад, зняття грошових коштів з кредитної пластикової картки в банкоматі стороннього банку часто змушує віддати до 10% від неї. Відповідно, при знятті 30000 рублів, людина отримає лише 27 000, решта піде в рахунок оплати комісії.
Як рахувати відсотки за кредитом?
Розрахунками ЕРС і ПСК займаються лише представники банків. Людям же варто заздалегідь частково дізнатися приблизну переплату. Такий підрахунок не дасть реальних результатів, але дозволить уточнити, як змінюється різниця в залежності від обраного строку або пропозиції фінансової організації.
Важливо, що розрахунки легко здійснюються в домашніх умовах без попередньої підготовки і докладного вивчення кредитної системи. На підставі саме цих даних брокери часто пропонують позичальникам підбирати кращий варіант, щоб витрачати мінімум часу, не вдаючись у подробиці.
Вихідні дані
Для підрахунків відсотків потрібно кілька вихідних даних.
- ПП (відсотки переплати);
- СК (сума кредиту);
- ПС (процентна ставка);
- М (кількість місячних платежів);
- ОСС (залишок заборгованості по позиці);
- СДП (загальна виплачена сума);
- ДП (додатковий платіж).
Кожен пункт повинен бути зрозумілий потенційному позичальникові, але все ж на одному з них слід зупинитися докладніше. Часто люди не розуміють, чому в пропозиції вказується річна процентна ставка, а от при розрахунках використовується загальна кількість місячних платежів. Причина цього полягає в тому, що далеко не завжди при оформленні договору вказуються повні роки. Цей факт сильно ускладнює розрахунки, даючи більш-менш реальну картину за відсотками переплати.
Формула
Формула підрахунку відсотків переплати не так складна.
ПП = СК / 100 * ПС / 12 * М
У результаті нескладних розрахунків будь-яка людина дізнається, які гроші доведеться виплатити в рахунок відсотків. Варто нагадати, що в цьому випадку виходить не ПСК, а лише мала дещиця від нього. У багатьох випадках тільки особисте спілкування з консультантом у відділенні банку дає реальну картину. Тим не менш, слід провести пару підрахунків, показавши справжню користь цієї формули.
Вихідні дані: СК = 30000- ПС = 29% - М = 12 і 24, тобто, береться розрахунок відсотків переплати за 2 терміни: при оформленні на 12 і на 24 місяці.
ПП = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700
ПП = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400
Отримані дані говорять про те, що при виборі договору кредитування на 2 роки, людині доведеться віддати в 2 рази більше відсотків. На підставі цього вдається вільно говорити про вигідність тієї чи іншої пропозиції, якщо не звертати уваги на інші виплати.
При достроковому погашенні
Здавалося б, можна відразу дізнатися, які гроші потрібні для повернення повної суми кредиту достроково. Зазвичай люди просто підсумовують решту місяців, але навіть не уявляють собі, яку помилку роблять. Їм потрібно точно знати, за яким принципом здійснюються щомісячні виплати.
- Ануїтетні платежі;
- Платежі по фактичному залишку.
Перший спосіб щомісячних виплат грунтується на попередньому складанні графіка повернення грошових коштів банку. При цьому суми залишаються постійними протягом усього терміну, що представляється людині оптимальним варіантом. Проте другий спосіб заснований на регулярному перерахунку відсотків залежно від зменшення основної суми боргу. У цьому випадку при достроковому погашенні з'являється категорична різниця, заснована на готовій формулі для розрахунків.
ОСС = СК-СДП-ДП
Справа в тому, що СДП сильно варіюється, адже ануїтетні платежі подразумевают початкову виплату відсотків, а потім вже поступово наростання зняття грошей з загальної суми кредиту. Відповідно, після підписання договору з банком на подібних умовах краще не міркувати про його передчасної виплаті. У результаті цього доведеться витратити чималі гроші, не отримавши ніякої відчутної різниці, що і робить подібні позики найбільш вигідними для фінансових організацій.
Тверезий погляд на займ
Кредитна система широко поширилася в масштабах всієї Росії, але люди тільки починають вчитися оцінювати пропоновані умови, дізнавшись, як правильно розраховувати переплату. Зробити це не так просто, адже тільки твереза оцінка дозволяє розглянути дрібні «підводні камені» у договорі. Вони занадто часто перетворюються на проблему, тому слід перерахувати кілька основних нюансів, які нададуть допомогу людині.
- Процентна ставка;
- Додаткові комісії;
- Вид виплати;
- Страхування;
- Терміни кредитування.
Простому позичальникові відразу стикатися з таким великим списком складно, але обійтися без нього нереально. Зазвичай дрібні нюанси виявляються найбільш серйозними, тому на них слід звернути особливу увагу.
Порахувати переплату
Правда, потенційні позичальники все одно продовжують замислюватися тільки про переплату, вважаючи її величиною, залежною тільки від процентних ставок. Вище наведені фактори, які допоможуть змінити думку населення, але все-таки варто дати підказку.
Істинна переплата по будь-яким кредитом без професійної допомоги представника банку ніколи не уточнюється. Неможливо дізнатися ПСК, оскільки формула його підрахунку не розкривається фінансовими організаціями. Внаслідок цього дізнатися, які гроші доведеться віддати після підписання договору, краще при відвідуванні відділення. Запитавши необхідні дані, з них прямо в розумі можна відняти суму позики, щоб побачити реальні витрати. Ця дія входить в обов'язки консультантів, так що оцінити власний крок не так складно.
Оптимальний вибір
Нарешті, варто поговорити про оптимальний вибір. Він має ґрунтуватися на власних перевагах. Приміром, позичальник може знати, що через кілька місяців легко погасить кредит. У цьому випадку підійде банк, де відсутні комісії за дострокове погашення.
Також варто відмовлятися від занадто великих термінів. Так, вони відчутно збільшують відсоток переплати, але це не єдиний нюанс. З психологічної точки зору такий вибір є оптимальним для людини, так як після переходу середини терміну, у нього починає поліпшуватися настрій. Через це іпотека донині залишається проблематичною для молодих сімей. Перші роки життя завжди даються непросто, а коли доводиться щомісяця віддавати відчутну частку спільного доходу, поступово з'являються скандали.
Користуватися кредитною системою в Росії зручно, але вона залишається непрозорою. Банки ні в якому разі не приховують власних комісій по відношенню до клієнтів, однак люди самі штовхають себе в боргову яму. Вони не володіють належними знаннями, тому часто підписують договори на невигідних умовах. Так що в будь-якому випадку спочатку потрібно уточнити всі деталі, щоб потім спокійно вносити щомісячні внески, не турбуючись про надмірну переплаті.
Джерело: https://faqukr.com/finansi/149779-jak-pravilno-rozrahovuvati-pereplatu-po-kreditu-i.html