Кредитна система: її головні аспекти та принципи функціонування
Термін «кредитна система» розглядається фахівцями з кількох точок зору. З одного боку, вона включає всі кредитні установи різних рівнів, що займаються наданням тих чи інших банківських послуг. А з іншого боку - це звід правил і принципів, на основі яких функціонує вся банківська система.
В даний час кредитна система практично всіх країн включає три основних рівня. Перший рівень займає центральний чи національний банк країни. Він виконує функцію контролю над іншими рівнями, крім того, такий банк наділений правом емітування готівки. А це означає, що він відповідає за регулювання грошової маси в обіг. Центральний банк країни виконує одну з найважливіших функцій: займається зберіганням золотовалютного резерву. У деяких випадках він надає кредити державним органам або комерційним банкам нижчих ланок, а також розміщує цінні папери уряду. Кредитна система влаштована таким чином, щоб національний банк і держава діяли спільно з метою досягнення одних цілей, але при цьому не зачіпали інтересів один одного. Наприклад, головний банк країни реалізує завдання, розроблені урядом і зазначені в грошово-кредитній політиці держави.
Другий рівень кредитної системи належить сукупності комерційних банків. Головною метою їхньої діяльності вважається отримання прибутку в максимальній кількості. Це також є головним їх відмінністю від центрального банку, оскільки його функції укладені в регулюванні і контролі. Кредитні установи комерційного характеру складають основу всієї банківської системи, так як вони виступають посередниками між населенням і державою. Згідно з економічною теорією, банком у повному розумінні цього слова може вважатися тільки та організація, яка виконує три головні операції: депозитну, розрахункову, кредитну. Центральний банк на свій розсуд приймає рішення про доцільність видачі ліцензії конкретного банку. А без ліцензії останній не має право здійснювати свою діяльність, тобто, будь-які операції будуть визнані недійсними і незаконними.
Кредитна система РФ передбачає і наявність третього рівня, до якого входять спеціалізовані фінансові інститути. Як правило, це ті організації, які отримали право пропонувати окремі види операцій, але називатися банком в повному розумінні не можуть. До таких установам можна віднести пенсійні фонди, страхові та лізингові фірми, інвестиційні та ощадні організації. Таким чином, в основу їх діяльності входять окремі банківські послуги. Наприклад, ощадні організації зазвичай створюються банками як окремого суб'єкта з метою акумулювання грошових коштів населення і подальшого їх перерозподілу у вигляді позик і позик, які видаються на короткочасної основі. Видом довгострокового кредитування можна вважати пенсійні фонди, так як вони протягом довгого часу акумулюють кошти з умовою періодичних виплат у майбутньому. Але поки встановлений термін не настав, інвестуються сумами можна розпоряджатися на власний розсуд, наприклад, надаючи кредити.
Такий поділ на рівні дозволяє впорядкувати існуючі фінансові установи, що значно полегшує процес контролю над ними. Однак не у всіх країн фінансово-кредитна система ділиться на три основних рівня. Деякі вважають за краще виділяти лише перший два, залежно від ступеня розвитку економіки тієї чи іншої країни. Крім того, система кожної країни має свої особливості. Наприклад, у США існує державне поділ на окремі штати, а в кожному штаті розміщений власний центральним банк. Таким чином, кредитна система Америки на першому рівні включає 12 національних банків.