Ануїтетні платежі, що це за форма оплати за кредитами?

Не всі знають про таке поняття, як ануїтетні платежі. Що це вид оплати, напевно, чули багато хто. Але який вплив він робить на вартість коштів, узятих у борг у фінансово-кредитної установи, відомо не всім. Коли людина бере кредит, то звертає увагу на відсотки. Люди вважають, чим менше ставка, тим пропозиція вигідніше. Так думають ті обивателі, які мало знають про фінанси. Ще вони звертають увагу на суму позики і його термін. Це, звичайно, істотні характеристики. Але є важливий показник, про нього не все чули.

Види платежів за кредит

Підготовлений позичальник в курсі, що треба дивитися на такий розділ, як вид платежу. Саме він має великий вплив на вартість позики. Буває кілька варіантів оплати. Диференційовані і ануїтетні платежі. Що це таке? Давайте розберемося.

Диференційовані платежі

Перший вид найбільш відомий. Це платежі, при яких встановлюється різна щомісячна оплата, яка убуває з часом. Весь борг ділять на кількість місяців дії кредиту, виплати треба виробляти в рівних частках. Відсотки нараховують на залишок, сума платежів щомісяця буде зменшуватися.

Ануїтетні платежі

Тепер давайте розглянемо ануїтетні платежі - що це за форма оплати, розуміють не всі клієнти банків. Зовні вони здаються більш простими. У чому їх суть? Кредит треба погашати щомісяця на одну суму, але розраховувати її не так просто. Багатьох лякає таке поняття, як ануїтетні платежі. Що це за вид оплати, простіше розібратися, зрозумівши механізм розрахунку. Відсотки треба перераховувати з урахуванням залишку запозичених коштів, вони зменшуються, але частка головного при цьому щомісяця зростає. Спочатку відбувається оплата відсотків, виходить, що банки беруть дохід авансом. Якщо порівняти дані платежі з диференційованими, то можна сказати, розмір ануїтету менше в перші місяці. Десь у середині терміну вони приблизно зрівняються, а потім величина перших зменшиться, а сума другого не зміниться.

Як можна розрахувати ануїтетні платежі

Банки застосовують для розрахунку спеціалізовані програми-калькулятори. Якщо не вдаватися в тонкощі математики, можна відзначити, кредит при такій оплаті виходить більш дорогим, так як залишок боргу зменшується повільніше. Чим більше термін позики та його величина, тим вище переплата. Спосіб погашення не так важливий при кредитах на невеликі терміни.

Ось як виглядає формула аннуитетного платежу:

Щомісячний платіж = KA * SK, де KA - коефіцієнт ануїтету, SK - сума кредиту.

KA = (pr * (1 + pr)ⁿ) / ((1 + pr)ⁿ-1), де pr - це ставка за відсотками (місячна), n - періоди виплати кредиту.

Наприклад, якщо ставка 12% на рік, то для розрахунку pr треба 12% розділити на 12 місяців.

Мінуси ануїтету:

- подорожчання кредиту-

- не можна перерахувати щомісячний платіж при достроковому погашеніі-

- іноді не дозволяють достроково гасити кредит.

Плюси ануїтету:

Ануїтетні платежі по кредиту мають не тільки недоліки, у них є ряд достоїнств.

- Не треба уточнювати суму платежу щомісяця, головне, вчасно гасити борг.

- Початкові платежі менше, це дозволяє взяти кредит людям з низьким доходом.

- Невисокі щомісячні платежі вигідні для сімейних бюджетів. Часто їх вибирають при іпотеці.

- Через інфляцію цей вид оплати не здається таким дорогим.

Уважно все розраховуйте і аналізуйте при взятті кредиту, щоб потім не було сюрпризів!