Ануїтетні платежі: зробіть правильний вибір при оформленні кредиту!
Кредити стали частиною нашого життя, вони дозволяють купувати дорогі речі, не чекаючи зарплати, премій. До того ж, враховуючи нездатність російської людини збирати гроші і підвищену потребу в комфорті, а також конкуренцію серед банків, можливість позики перестала дивує наших сучасників. Однак далеко не всі ще розібралися в безлічі умов банків. А дарма. Деякі дозволяють знизити щомісячні виплати по кредиту (низька ставка, диференційовані платежі), інші, навпаки, підвищують їх (ануїтетні платежі, короткий термін).
Очевидно вигідною умовою в програмах кредитування є низька процентна ставка. Менш очевидні переваги криються у способі погашення кредиту. Наприклад, якщо ви оберете в якості умови диференційовані платежі, то побачите величезні суми щомісячних виплат у своєму графіку, які, однак, зменшуються з кожним місяцем. На противагу диференціації пропонуються так звані ануїтетні платежі. Вибравши їх, ви будете гасити борг рівними платежами щомісяця. Але сума переплати по кредиту в підсумку виявиться значно вище.
Для багатьох громадян нашої країни рівні платежі є найбільш привабливими, враховуючи, що у більшості трудящих основний дохід є стабільним і незмінним. Іншими словами, знаючи наперед, що ви в змозі відкладати зі своєї зарплати певну суму на погашення боргу (від 5 до 15 тис. Рублів), краще вибрати аннуїтетниє латежі (до того ж багато програм кредитування банків взагалі не передбачають можливість вибору іншого способу погашення) . Якщо ж ваш дохід не настільки постійний, але набагато вище середнього, можна скористатися системою диференційованих платежів, або вибрати лояльну програму з рівними платежами.
Але, перш ніж ви підпишіть з банком кредитна угода, переконайтеся, що якщо програма включає ануїтетні платежі, дострокове погашення при цьому не заборонено. Раптом у вас з'явиться можливість розплатитися з банком набагато раніше, ніж той термін (взятий з запасом), що зазначена в угоді. Не хотілося б за це бажання отримати штраф (в тексті договору це називається мораторій на дострокове погашення). Деякі банки, дозволяючи плату понад необхідної, встановлюють мінімальний розмір в 10 тис. Рублів, а то і в 30 тис. Такий доплати до щомісячного платежу, як правило, ні в кого не знаходиться, доводиться платити рівними платежами весь термін. Хоча зазначені вимоги банків швидше виняток, ніж правило. Багато давно відмовилися від мораторію, штрафів та мінімальних сум дострокового погашення. Причина цієї відмови криється не в конкурентній боротьбі між банками, а у вигоді. Справа в тому, що у випадку з рівними платежами не завжди розумно намагатися достроково погасити кредит. Щоб розібратися, слід знати про те, як нараховуються платежі.
Ануїтетні платежі, хоч і є рівними, проте важливо знати, що в першу половину терміну вони складаються в основному з відсотків, нарахованих банком, і лише потім з основного боргу. За диференційованою системі весь займ ділиться на рівні платежі, однак на початку терміну до них додаються відсотки. Виходить, що «накрутку» ви виплатите в перші місяці кредитної угоди, погашаючи відразу і основний борг. А за ануїтетною системі сума кредиту гаситься повільніше, а відсотки по ній розподілені на весь термін.
Звідси випливає вивести для себе правило: не варто достроково гасити аннуїтетний кредит. Бажаючи швидше виплатити кредит, ви більше втратите на відсотках.
Ці нюанси, як і багато інших, дуже важливі. Якщо ви досить часто вдаєтеся до кредиту і не бажаєте переплачувати, ставитеся уважніше до умов банку, особливо до тих, які можна вибрати при оформленні: термін кредиту, спосіб погашення, відсоткову ставку.