Основні принципи кредитування банком фізичних осіб
Все більшою популярністю серед населення починають користуватися кредити на різні потреби. При цьому після схвалення банком його кандидатури, мало хто замислюється, як же взагалі здійснюється процес кредитування, і які гарантії і вигоду має банк. А адже це безпосередньо пов'язано з умовами погашення позики.
Якщо називати основні принципи кредитування, то це - терміновість, повернення, платність.
Найбільш важливим з них є зворотність, тобто повернення кредитору його боргу. Найчастіше, в договорах заздалегідь прописується страхування кредитного ризику. Найбільш надійні з цієї точки зору позички, які даються на певну мету (купівля квартири, машини і т. Д.), Так як в таких випадках куплена річ буде перебувати в заставі у організації доти, поки борг не буде погашений.
З зворотності плавно випливає наступний принцип - терміновість. Він позначає, що кредит повинен бути погашений в строго певний термін, який обговорюється заздалегідь. У кредитній угоді розробляється графік, за яким клієнт буде платити щомісячні внески з урахуванням відсотків. У деяких випадках банки дають можливість дострокового погашення позички. Однак в договорі має зазначатися заздалегідь, як це відбуватиметься, так як іноді кредитори стягують додаткову плату за цю процедуру.
Принцип платності, якщо говорити простіше, позначає виплату відсотків за користування кредитом. Це є основною умовою видачі позики, оскільки саме таким чином фінансова установа отримує свій основний дохід.
Інші принципи кредитування - це диференційованість кредиту, його забезпеченість і цільова спрямованість.
Принцип диференційованості позички передбачає індивідуальний підхід до клієнтів залежно від їх платоспроможності. Умовно банківські службовці ділять позичальників на дві групи: першокласних і сумнівних. Далі кожна з цих груп диференціюється на кілька підгруп, залежно від кредитного рейтингу, в який входить платоспроможність клієнтів. Такі принципи кредитування важливі для позичальників не менше, ніж для банків, так як лояльне ставлення і швидка видача кредиту в чому залежить від попередньої кредитної історії.
Забезпеченість кредиту буває не завжди, але в більшості випадків. Позначає це поняття видачу позички під яке-небудь забезпечення. Це може бути як заставу майна, так і поручителі, які в разі неповернення грошей боржником, зобов'язані будуть самі виплачувати борг. Деякі банки пропонують своїм клієнтам оформити страховий поліс, який захищає кредит від непогашення, і згодом дозволяє хоча б частково відшкодувати втрати кредитору. Ці та інші принципи кредитування забезпечують банківській установі стабільний дохід від діяльності по даному напрямку.
Цільова спрямованість грошей важлива як для кредитуемого, так і для фінансової установи. Від неї залежить процентна ставка, сума, яка видається і термін користування грошима. Приміром, іпотеки або автокредити, як правило, видаються на більш тривалий час і великі суми, порівняно з нецільовими споживчими кредитами. Пояснюється це можливістю застави, який збільшує шанси банку повернути свій борг.
Варто звернути увагу, що принципи кредитування відрізняються від правил видачі позики, але при цьому дані два поняття тісно взаємопов'язані. Слід врахувати принцип розвитку кредитування, механізм, який дозволяє рухати і розвивати грошові позички, варіюючи процентні ставки або роблячи більш лояльними інші умови.
Таким чином, принципи банківського кредитування враховуються при зверненні клієнта до установи за заемом, так як в них відбивається практично вся сутність кредиту.