Найнижчий відсоток по кредиту - як отримати?

Необхідність у додаткових грошах з'являється у більшості громадян. Одним з оптимальних рішень проблеми є позика в банку. Однак переплачувати нікому не хочеться, і починаються пошуки місця, де обіцяють найнижчий відсоток по кредиту.

Як формується ставка по кредиту?

Кредитна політика банківських установ складається таким чином. Банк набуває кошти у ЦБ РФ в кращому випадку за ставкою рефінансування, в гіршому - за ключовою ставкою.

Для видачі позичок можуть використовуватися і кошти, що зберігаються на депозитах, але повністю ці гроші задіяти не можна. Теоретично такі кошти можна видавати і під відсоток, небагатьом більший ставки по депозитах. Все одно буде вигідно. Однак банкіри воліють формувати єдину кредитну політику і не розділяти наявні ресурси. У результаті найнижчий відсоток по кредиту все одно буде перевищувати ключову ставку Центробанку відсотків на 30-40. Це реальність.

Які якості позичальника допоможуть знизити відсоток?

Позичальник проходить кілька етапів перевірки. Банк створили навіть спеціальні програми, що дозволяють швидко на підставі анкети виставитипопередній розмір процентної ставки. В результаті, щоб отримати вигідний кредит, маленький відсоток треба «заслужити».

Отже, подивимося, які чинники дозволять знизити цей показник, а які, навпаки, збільшити.

Почнемо з позитивних моментів:

• Успішний повернення кредиту, узятого в цьому ж банку, дозволить «виторгувати» кілька відсотків.
• Успішний повернення кредиту, узятого в іншому банку, не так значущий, але теж допоможе.
• Депозитний вклад у банку на пристойну суму неодмінно говорить на користь позичальника. Його наявність - майже 100% гарантія видачі кредиту.
• Нерухомість у власності, особливо якщо вона оформлена тільки на заявника.
• Машина у власності. Тут все залежить від того, який це автомобіль, в якому він знаходиться стані.
• Позитивний фактор - офіційне працевлаштування, особливо якщо стаж роботи досить великий.
• Надання довідки за формою 2-ПДФО.

Які якості позичальника можуть вплинути на підвищення відсотка?

Негативних показників теж достатньо. Почнемо з таких, які повністю виключать можливість отримання позики:

• Погана кредитна історія.
• Наявність непогашеної судимості.
• Відсутність доходу (немає роботи, бізнесу).
• Наявність арештованого по суду майна.

Інший список обставин, можливо, не стане перешкодою, щоб отримати бажані позикові кошти, але кредит під найнижчий відсоток взяти точно не дозволить:

• Невеликий заявлений дохід на місці працевлаштування або в бізнесі.
• Відсутність нерухомого майна у власності.
• Відсутність автомобіля у власності.
• Обов'язок по виплаті аліментів.
• Позичальник молодий, тобто вік його трохи більше 21 року.
• Мали місце затримки з поверненням попереднього кредиту.
• Про доходи відзвітував не по формі ФНС, а по банківській довідці, заповнюваної за відсутності офіційних доходів.

Звичайно, наведена методика носить дуже схематичний характер. Насправді варіантів набагато більше.

Як перевіряють майбутнього позичальника?

Щоб отримати найнижчий відсоток по кредиту, часом доводиться витримати багатосторонню перевірку. Для початку всі дані з анкети менеджер кредитного відділу введе в комп'ютер, де спеціальна програма зробить аналіз даних. Якщо говорити про мікрофінансових організаціях, то на цьому етапі зазвичай все і закінчується. На більше ресурси таких установ не тягнуть. Але й ставки там значні.

Якщо ж мова йде, наприклад, про бажання отримати споживчий кредит, найнижчий відсоток банки можуть надати швидко, щоб не затримувати покупця. В оперативному режимі спочатку подані документи перевіряються на справжність, а потім - і кредитна історія. Менеджер може навіть подзвонити на підприємство, де по представлених відомостей трудиться заявник. Але такі дії досить часто приводили до помилок внаслідок змови. Набагато ефективніше просто зайти в базу даних Пенсійного фонду і подивитися всі нарахування, які вироблялися за офіційною зарплатою. Так зараз і роблять.

Скільки треба отримувати?

Щоб розраховувати на найнижчий відсоток по кредиту, позичальник повинен мати дохід, що задовольняє деяким соціальним критеріям. Солідні банки виходять з того, що виплати по позиці не повинні бути більше 40 відсотків від суми зарплати. В іншому випадку позичальникові не буде вистачати на життя, і він почне затримувати виплати.

Виходить така своєрідна залежність: зручні умови по позиках нададуть лише благополучним у фінансовому становищі громадянам. Хоча якраз вони і можуть платити більше. Але так вже заведено.

Як вибирати банк?

Ми привели фактори, за допомогою яких банки відбирають собі «зручних» клієнтів. Але є й критерії, за якими слід вибирати кредитна установа, здатна надати кредит готівкою найнижчий відсоток.

Для початку слід запастися терпінням, таке завдання не занадто проста і вимагає достатнього часу. Орієнтовна схема дій така:

1. Аналізується ситуація на ринку споживчого кредитування.
2. Вивчаються пропозиції банків. У установ з державною участю відсотки менше, але умови жорсткіші.
3. Відсилаються онлайн-заявки у вподобані банки.
4. Надійшли пропозиції спочатку вивчаються вдома, а потім - в офісах.

Залишиться зробити вибір, зібрати документи і почати оформлення.