Каско з франшизою - що це? Як працює франшиза в каско?

Перш ніж застрахувати автомобіль, варто ознайомитися з основними термінами, які використовуються в даній процедурі, зокрема «франшиза». Страхові агенти обов'язково розкажуть про всі вигоди придбання поліса. Але не факт, що вони роз'яснять нюанси використання КАСКО з франшизою. Що це таке і на яких умовах оформляється ця послуга, читайте детальніше у цій статті.

Визначення

Франшиза - грошова сума, яку людині доведеться компенсувати самостійно при настанні страхового випадку. Вона може бути позначена в% або в абсолютному значенні. Її розмір заздалегідь узгоджується і вказується в полісі. Клієнт отримує знижку, якщо погоджується придбати КАСКО з франшизою в РЕСО.

Види

Умовна франшиза: всі виплати, які перевищують її розмір, компенсуються компанією повністю. Але якщо витрати на відновлення автомобіля незначні, то страховик нічого не отримає за полісом. Приклад: франшиза становить 10000 рублів, а витрати на ремонт - 8000 рублів. За умовами договору в цьому випадку клієнт нічого не отримає. Але якщо сума витрат буде 12000 рублів, то страхова компенсує збиток повністю і не буде віднімати вартість франшизи. На практиці такий варіант не завжди використовується, так як часто зустрічаються випадки шахрайства, коли клієнт навмисне збільшує суму збитку до рівня франшизи.

Чаші всього клієнти воліють купувати поліс КАСКО з франшизою. Що це означає? При будь-якому страховому випадку клієнт отримає відшкодування за мінусом заздалегідь встановленої суми (безумовної франшизи). Приклад: у полісі прописана франшиза у розмірі 3000 рублів. Сума витрат на відновлення авто - 10000 рублів. Клієнт отримає з них тільки 7000 рублів. Решту суми йому доведеться компенсувати самостійно. Такі поліси купуються частіше.

Додатки

Страхування КАСКО з франшизою безумовної буває двох видів. Частина витрат, які клієнт буде відновлювати самостійно, може бути виражене конкретною сумою або у відсотках. У другому випадку враховується знос автомобіля. Обсяг франшизи і термін використання змінюються прямо пропорційно.

Приклад: у полісі встановлена страхова франшиза КАСКО в розмірі 15% від суми збитку. На відновлення авто буде потрібно 50 тис. Руб. З компанії (СК) клієнт отримає 50 * (1-0,15) = 42,5 тис. Руб. А залишок - 7,5 - заплатить самостійно.

Ось як працює франшиза в КАСКО.

Плюси

У залежності від конкретної ситуації, досвіду водіння, потреб і можливостей клієнтів такі поліси мають кілька переваг.

1. Економія на покупці. Поліс з безумовною франшизою завжди коштує дешевше, ніж без неї. Зазвичай зниження становить дворазову величину фіксованої суми. Особливо це буде помітно при калькуляції витрат для молодих водіїв (до двох років). Для них зазвичай встановлюються підвищувальні коефіцієнти. Знижка зростає пропорційно фіксованій сумі. Прорахувати приблизну вартість поліса можна за допомогою онлайн-калькулятора на сайті страхової компанії. Але, купуючи такий продукт, коштувати бути готовим до того, що частина витрат у кожному разі доведеться компенсувати самостійно.
2. Економія часу. При невеликих подряпинах на кузові або інших пошкодженнях клієнту взагалі не доведеться звертатися в компанію для отримання компенсації. Відшкодування франшизи по КАСКО в таких випадках не передбачено.
3. За статистикою, автомобілі з франшизою менше потрапляють в аварії. Діє психологічний фактор. Водій розуміє, що хоч автомобіль і застрахований, але частину витрат йому доведеться компенсувати самостійно. Можна сказати, що франшиза змушує людей керувати ТЗ більш обережно.

Переваги страхової компанії

Наявність франшизи рятує її від необхідності запускати бюрократичну тяганину, щоб виплатити невелике відшкодування в 2-3 тисячі рублів. Механізм оформлення документів завжди однаковий. Але витрати на цю процедуру можуть сильно перевищувати суму самої виплати. КАСКО з франшизою економить витрати на діловодство. Це ж перевага стосується самого клієнта. Людині не доводиться щоразу готувати пачку документів, щоб отримати відшкодування в СК. Особливо є врахувати, що процес оформлення паперів, якщо автомобіль потребує ремонту, може затягнутися на кілька місяців.

Інші варіанти

Крім розглянутих традиційних франшиз, СК пропонують інші поліси. Вони призначені для певних груп клієнтів.

Динамічна франшиза КАСКО, або виплата з другого випадку. Суть даної пропозиції полягає в тому, що перший за рахунком збитки відшкодовує СК в повному обсязі. З другого починає діяти франшиза. Іноді її відсоток зростає з кожен звернення клієнта в СК. При цьому змінюватися вона може в геометричній прогресії.

Пільгова франшиза використовується тільки в тому випадку, якщо винуватцем ДТП не є клієнт. СК зобов'язана повністю відшкодувати збиток, навіть якщо другий водій зник з місця події.

У залежності від часу, коли виник страховий випадок, може використовуватися окреме КАСКО з франшизою. Що це означає? У полісі прописані не тільки варіанти збитків, але й час, в якому вони виникли. Якщо страховий випадок стався раніше чи пізніше, то всі витрати клієнт оплачує самостійно.

Приклад: водій використовує автомобіль тільки в будні дні. У вихідні пересувається на міському транспорті. Він вирішив оформити КАСКО з тимчасовою франшизою. Якщо страховий випадок настане в будній день, то всі витрати компенсує компанія. Але якщо водій потрапить в аварію в неділю, гроші на відновлення авто доведеться платити зі своєї кишені.

Коли варто купувати поліс

• За умови наявності вільних коштів для самостійного покриття частини витрат. Знижка, надана при покупці поліса, якраз і буде витрачена на ремонт. Але страховий випадок може і не настати. Тоді вигода очевидна.
• Впевненість у водійській майстерності і наявність тривалого безаварійного стажу. Якщо водій відчуває себе як риба у воді за кермом, то поліс КАСКО з франшизою допоможе заощадити гроші. Імовірність потрапити в аварію існує завжди. Але якщо безпечний стиль водіння доведений багаторічним досвідом, то франшиза допоможе зберегти частину сімейного бюджету.
• Повне КАСКО включає «Збиток» і «Угон». Припустимо, клієнт хоче застрахуватися тільки від першої ризику, оскільки він упевнений у своїх навичках і на дрібні подряпини на кузові не буде звертати увагу. Тоді варто придбати повного КАСКО з великою франшизою (7% і більше), що компенсує «Збиток». «Викрадення» можна застрахувати не у всіх компаніях, точніше, ця послуга надається в пакеті з іншими. Тому в таких випадках варто купувати повний поліс.

Коли від франшизи варто відмовитися

Згідно зі статистикою, дана послуга невигідна клієнтам, які часто потрапляють в ДТП. Зокрема, це стосується недосвідчених водіїв і тих, хто невпевнено відчуває себе за кермом. Таким людям краще придбати поліс за повною ціною, з урахуванням всіх коефіцієнтів. Дрібні ДТП з такими клієнтами відбуваються кілька разів на місяць.

Чи вигідна франшиза

На ринку існують різні види полісів, які можуть підійти тим чи іншим клієнтам. Досвідченим водіям краще купувати повне КАСКО, яке повністю відшкодовує збиток, нанесений третіми особами. Людям, які нещодавно отримали права, варто звернути увагу на страховку з динамічною франшизою. Велика знижка по них не передбачена, але психологічний фактор все одно буде діяти. Водіям, у яких основний ризик становить можливість викрадення або знищення, краще купувати КАСКО з максимальною сумою франшизи, наприклад, програму «50 на 50».

Співвідношення сум

Кожна СК сама розраховує обмеження на відшкодування збитків. Випадки, коли б використовувалася франшиза 0 або 100%, зустрічається вкрай рідко. Але завжди діє одне і те ж правило: чим нижче вартість об'єкта, тим більше витрат доведеться компенсувати клієнтові. КАСКО з франшизою в РЕСО надається зазвичай на таких умовах: 0,5-1% витрат на відновлення ТЗ в результаті ДТП, протиправних дій інших осіб, і 5% по ризику розкрадання компенсує сам клієнт. Якщо ця стаття витрат становить 0%, то для дорогих машин ціна поліса може досягати 6% від вартості ТЗ, вітчизняних - 3,96%.

Страхування кредитних автомобілів

Вникати в усі нюанси поліса все ж варто. Особливо якщо транспортний засіб купується в кредит. У банків є свої списки партнерів-страховиків, з якими заздалегідь затверджені умови співпраці. Укласти договір з найбільшими на ринку компаніями клієнти можуть, купивши в ВАТ «Ощадбанк» КАСКО. Франшиза по таких угодах передбачена в обов'язковому порядку. Хоча вартість поліса можна зменшити, не збільшуючи власних ризиків. Наприклад, якщо клієнт захоче застрахувати автомобіль тільки на суму кредиту, тобто 70-80% від ціни автомобіля. Але і в цьому випадку банк буде більше захищений. Виплата здійснюватиметься пропорційно розміру кредиту за вирахуванням франшизи. При цьому кошти перераховуються або на рахунок СТО, яке займалося відновленням автомобіля, або банку, якщо ТЗ було викрадено або повністю знищено. Але якщо сума виплати не покриває залишок по кредиту, то клієнтові все одно доведеться погасити частину боргу зі своєї кишені.

Скупий платить двічі

Коли агент каже: «Ми готові трохи знизити вам тариф», клієнт повинен розуміти, що в такому випадку йому доведеться більшу частину коштів компенсувати самостійно. Невелика економія на перших етапах виразиться в збільшенні ставки (суми) франшизи. На жаль, страхова культура в Росії недостатньо розвинена. Оскільки люди не до кінця розуміють суть усіх понять і зв'язок між виплатою і франшизою, то погоджуються на пропозицію агентів придбати поліс з 5-10% особистих витрат.

50 на 50

Тільки в ОСАГО розмір франшизи фіксується заздалегідь. Але в цьому випадку автомобіль страхується від того, що він може когось вдарити. Найчастіше водії набувають даний поліс на період проходження техогляду. Тому для них ключовим фактором виступає ціна. Тут діє те ж саме правило. Знижуючи ціну поліса, СК збільшує франшизу. Але така страховка може підійти тільки досвідченим водіям. Але й ті усвідомлюють свою помилку тільки при настанні страхового випадку, коли з'ясовується, що поліс покриває тільки 50% витрат.

Висновок

Щоб застрахувати автомобіль від пошкоджень, які йому можуть бути нанесені в результаті дій третіх осіб, необхідно купувати поліс КАСКО з франшизою. Що це таке? У випадку ДТП клієнт може звернутися в страхову компанію за компенсацією витрат на відновлення ТЗ. Після оформлення всіх паперів виплата буде здійснена в межах страхової суми, але за вирахуванням франшизи. Тобто застрахована особа все ж понесе частина збитків, але їх розмір буде заздалегідь прописаний у договорі у вигляді фіксованої суми або відсотків.