Що собою являє пільгова програма автокредитування?

Особистий автомобіль - це добре, посперечатися з таким твердженням може не кожен. Проте покупка ця не з дешевих, і дозволити собі заглянути в автосалон можуть далеко не всі наші співвітчизники. Саме тому з кожним роком набирають все більшої популярності автомобільні кредитні програми, які бувають досить різноманітними. Також вже кілька років існують і пільгові програми автокредитування для росіян. Проте про все по порядку.

Як отримати кредит на авто

На сьогоднішній день існує три способи придбати машину в кредит. Автомобільні програми:

Базова. Така програма схожа звичайному споживчому кредитуванню. Вона дозволяє придбати в користування як новий, так і старий автомобіль, причому неважливо, вітчизняного він виробництва або зарубіжного. З моменту отримання грошових коштів позичальнику дається не більше 90 днів на вибір і придбання транспортного засобу. Після покупки машина стає банківським заставою. Сума такого цільового кредиту може доходити до 5000000 рублів, а процентна ставка досягати 20%. Гроші за базовою програмою автокредитування можна отримати на термін до 5 років.

Партнерська. Такий варіант майже повністю повторює базове автосубсідірованіе з тією лише різницею, що процентну ставку за кредитом можна дещо зменшити, якщо придбати автомобіль в тому салоні, який є партнером банку-кредитора.

Ця програма має кілька недоліків:

• придбати таким способом старий автомобіль не вдасться;
• вибір обмежений тими моделями, що представлені в конкретному автосалоні;
• доведеться підготувати початковий внесок у розмірі не менше 20%.

Державна програма пільгового автокредитування. Сума кредиту за такою програмою може становити 85% вартості авто, проте не може перевищувати 800 тис. Рублів. Термін оформлення - не більше 3 років. Суть програми пільгового автокредитування полягає в тому, що частина відсотків по кредиту погашає за вас держава, що істотно знижує процентну ставку для позичальника. Ставка за таким видом субсидування повністю залежить від ставки рефінансування Центробанку, тому в кожному конкретному випадку може виявитися різною.

Історична довідка

Пільгова програма автокредитування вперше була випробувана в Російській Федерації під час кризи 2009 року. Таке рішення, спільно з програмою утилізації старих автомобілів, допомогло втриматися на плаву вітчизняним автовиробникам і значно оновити автопарк росіян. Однак перша програма пільгового автокредитування мала ряд недоліків:

1. Спочатку вона була розрахована на підтримку підприємства "АвтоВАЗ", так як середня вартість автомобіля цієї марки не перевищувала 350 тис. Рублів.
2. Модельний ряд, затверджений Мінпромторгом для реалізації програми, складав всього 10 найменувань, тому особливого вибору у споживачів не було.
3. Ще однією негативною стороною питання був досить високий початковий внесок - не менше 30% від вартості автомобіля. Викласти одноразово таку суму міг собі дозволити не кожен.

Проте з плином часу програма набрала значну популярність, початковий внесок зменшився вдвічі, а модельний ряд розширився в п'ять разів. Сьогодні можна з упевненістю сказати, що пільгова програма автокредитування є найбільш популярним способом придбання особистого автомобіля. Проте в різний час програма автосубсідірованія то припинялася, то знову поновлювалася, і напередодні 2015 велися палкі дебати з приводу того, чи варто продовжувати її надалі.

Новий перелік авто

Незважаючи на те що нинішнє економічне становище країни досить нестабільно, з 1 квітня 2015 запрацювала нова пільгова програма автокредитування. Список авто розширився до 50 позицій, однак введено нову умову: автомобіль, придбаний за такою програмою, повинен бути 2015 року випуску.

Таким чином, видно, що список автомобілів, пропонованих до придбання в нинішньому році, досить великий і не обмежений вітчизняними моделями.

Умови кредитування авто

У 2015 році змінилися також і деякі вимоги, що пред'являються при видачі автокредиту на пільгових умовах:

• повна вартість автомобіля, придбаного на умовах пільгового кредитування, не може перевищувати 1 мільйона рублів;
• максимально можлива сума позики - 800 тис. руб .;
• мінімальна сума позики може бути визначена банком самостійно;
• кредити надаються тільки в російських рублях;
• автомобіль, який клієнт планує придбати, повинен бути зібраний на території Росії;
• вантажний автомобіль таким способом купити не вдасться, так як повна маса обраної моделі не може перевищувати 3,5 тонн;
• кредит може бути виданий на термін не більше 36 місяців (3 роки);
• автомобіль, що купується не повинен бути раніше оформлений на фізособу і перебувати на обліку (реєстраційному) відповідно до законодавства РФ;
• ставка кредитування розраховується як різниця між процентною ставкою, передбаченої договором фінансової організації, і двома третинами ставки рефінансування Центробанку РФ на момент оформлення кредиту;
• відшкодування поширюється лише на термінові відсотки;
• сума передоплати (початкового внеску) дорівнює 20%, однак може бути і більше (за бажанням позичальника);
• кредит можуть отримати тільки громадяни Росії.

  

Як розраховується процентна ставка

Таким чином, пільгова програма автокредитування передбачає відшкодування лише деякої частини відсотків по позиці, залежить це від поточної ставки рефінансування, прийнятої Центральним Банком Росії. Провівши нескладні підрахунки, можна самостійно дізнатися, скільки ж доведеться переплачувати в кожному конкретному випадку. Для цього потрібно скористатися простою формулою:

Пс = Дс - 2/3 х Реф, де:

• Пс - річний відсоток;
• Дс - процентна ставка, що діє на момент оформлення позики за стандартною схемою кредитування;
• Реф -% рефінансування, прийнятий ЦБ РФ на момент укладання договору.

Станом на 01.04.2015, ставка рефінансування дорівнює 14%, це означає, що відшкодовується її частина становить 9,33%. Таким чином, якщо ви звернулися в банк, що пропонує автокредит під 20% річних, то, скориставшись державної пільгової програмою, виплачувати будете всього 10,67% щорічно. Безумовно, базові ставки у всіх банках різні, тому в кожному конкретному випадку результат підрахунків буде відрізнятися.

Основні умови для отримання автокредиту

Для отримання автокредиту за пільговою програмою до позичальника не пред'являється будь-яких особливих вимог. Звичайно, в кожному банку свої правила, і умови можуть незначно відрізнятися, однак середньостатистичний портрет позичальника виглядає так:

• громадянин Російської Федерації у віці не молодше 21 і не старше 60 років;
• має постійне місце роботи хоча б протягом останніх 6 місяців;
• зареєстрований і постійно проживає в регіоні обслуговування конкретного банку;
• здатний підтвердити наявність постійного доходу, достатнього для покриття щомісячного платежу.

Виходячи з практики, можна сказати, що існує всього 2 параметри, за якими може бути відмовлено в отриманні пільгової автопозики: це погана кредитна історія і наявність дітей у віці до півроку (для жінок).

Додаткові вимоги

Незважаючи на те що пільгова програма автокредитування у всіх банківських установах виглядає практично однаково, деякі критерії можуть все ж незначно відрізнятися:

• базова ставка кредитування (та, з якої буде відніматися дотація);
• найменший термін, на який оформляється позику;
• вимоги до позичальника, щодо стажу роботи та розміру заробітної плати;
• необхідність наявності додаткової застави або залучення поручителя;
• мінімальний розмір позики;
• необхідність прописки (реєстрації) дебітора в регіоні, де оформляється кредит.

Документи

У загальному випадку програма пільгового автокредитування передбачає наявність у позичальника наступних документів:

• громадянський паспорт самого позичальника, а також його дружини (чоловіка), якщо дебітор перебуває в шлюбі;
• письмова згода другого чоловіка на передачу транспортного засобу в заставу банку;
• водійське посвідчення (якщо є);
• довідка 2-ПДФО (про доходи);
• виписка з трудової книжки, офіційно завірена на останньому місці роботи;
• договір купівлі-продажу або довідка-рахунок з салону, що підтверджують вартість машини.

Оскільки кожна організація веде свою кредитну політику, перелік необхідних документів може істотно різнитися. Проте неписане правило говорить: чим коротше термін кредитування і більше первинний внесок, тим менше документів потребують банк.

Де оформити такий кредит?

Отже, що собою являє пільгова програма автокредитування, більш-менш зрозуміло, а де можна оформити таку позику? На сьогоднішній день повний список банківських установ Росії, що пропонують скористатися такого роду послугами, досі не визначений, тому в кожному конкретному випадку потрібно уточнювати, чи можливо отримання державної дотації. Однак можна з упевненістю сказати, що перелік цей досить довгий і, станом на кінець 2014 року, становив понад 130 організацій. Серед них:

• Ощадбанк РФ.
• "ВТБ 24".
• "УРАЛСИБ".
• "Газпромбанк".
• "ЮніКредит Банк".
• Банк «Санкт-Петербург».
• Банк «Радянський».
• «АК БАРС» БАНК;
• АКБ «БТА-Казань» та багато інших.

Так що знайти підходящий варіант і скористатися пільговою програмою автокредитування в Росії в 2015 році не складе особливих труднощів.