Порука - це Види поручительства. Договір поруки

Велика кількість майнових угод вимагає наявності гарантії виконання зобов'язань. Це може бути застава, порука, неустойка та інші види забезпечення, які передбачені законодавством. Названі способи відрізняються за ступенем впливу, методам досягнення мети.

Визначення

Порука - це один із способів забезпечення зобов'язань боржника гарантом. Він використовується для зниження ймовірності незадоволення інтересів кредитора. Гарантія і поручительство оформляються договором, в якому третя особа бере на себе обов'язок відповідати перед кредитором за виконання позичальником зобов'язань (ст. 361 ЦК України). Ця міра застосовується у разі порушення боржником умов угоди. Обсяг відповідальності регулюється цим же документом. До внесення змін до ЦК укладалися договори, в яких гарантія накладалося на майбутні зобов'язання. Дане питання викликав масу суперечок. Тепер такий варіант можливий, тільки якщо в договорі буде чітко прописана сума, в межах якої гарант нестиме відповідальність.

Вимоги банків до поручителів

Основні вимоги прості:

• вік: мінімум 21-23 роки, на період закінчення дії договору людина не повинен досягти 55-60 років;
• постійна реєстрація в регіоні оформлення кредиту;
• стабільний дохід за попередні 6 місяців;
• платоспроможність (розраховується виходячи з необхідних виплат з урахуванням розміру щомісячного внеску в банк) - не повинна перевищувати 30% доходу гаранта.

Найчастіше в ролі поручителів виступають родичі та знайомі. Але деякі банки, побоюючись випадків шахрайства, виключають таку можливість з умов кредиту. Якщо мова йде про надання гарантій за зобов'язаннями юрособи, то як поручителів можуть виступати інші підприємства. Але на цю роль не можуть претендувати громадські організації та державні установи.

Договір поруки

Вимоги, які вказані в ГК РФ, не дозволяють укладати угоду між боржником і гарантом. Сторонами виступають кредитор і поручитель. Договір є одностороннім, консенсуальним. Він створює додаткове акцессорное зобов'язання. Притягнути до відповідальності гаранта можна тільки у разі невиконання боржником умов угоди. Акцессорное зобов'язання обмежена терміном дії основного, навіть якщо в документі не варто точна дата. Його поступка не може нівелювати договір поруки (ст. 384 ЦК України).

Зміст договору:

• назва кредитора;
• найменування поручителя;
• обсяг зобов'язання;
• назва позичальника.

Обмеження

Хоча в ГК не прописаний коло осіб, які можуть виступати в якості гаранта, судово-арбітражна практика показала, що в деяких випадках договір можна визнати недійсним. Це допустимо, якщо поручителями виступають:

• казенні підприємства, які використовують кошти на визначені статутом мети;
• відомства, міністерства, органи муніципальних утворень.

Договір поруки оформляється в простій письмовій формі і має бути підписаний позичальником, кредитором і гарантом.

Відповідальність сторін

Завдання поручителя, на перший погляд, проста. Він повинен нести відповідальність за повернення позики, якщо платник не зможе виконати свої зобов'язання. Право банку вимагати гроші з поручителя зазначено в ст. 363 ГК РФ.

Солідарна відповідальність увазі, що гарант і боржник відповідають за зобов'язаннями порівну. Тобто позов не може бути задоволений тільки однієї зі сторін. Субсидіарна відповідальність означає, що вимоги до поручителя пред'являються тільки в разі відсутності у боржника коштів. Такий варіант більш прийнятний для гарантів. Кредитору спочатку доведеться витратити час на те, щоб довести неплатоспроможність позичальника. А якщо він почне ховатися, то зробити це буде практично неможливо. А значить, і пред'являти будь-які вимоги до поручителя банк не може. Тому така схема використовується вкрай рідко.

У документі чітко повинно бути вказано, які саме збитки компенсуються гарантом:

• Основний борг;
• відсотки за користування коштами;
• неустойки;
• судові витрати.

Якщо порука, зразок договору якого можна взяти у співробітника банку на час прийняття рішення, полягає з кредитною організацією, то, швидше за все, в ньому буде прописано, що збитки і непокрита неустойка повинні бути відшкодовані за рахунок гаранта. В інших випадках найчастіше використовується схема часткової компенсації збитку, тобто оплата тільки основного боргу.

Ще один пункт, на який варто звернути увагу: за порушення строків оплати боргу у клієнта утворюється «негативна» кредитна історія. Але у випадку з поручительством в чорний список разом з позичальником потрапляє гарант. У договір вноситься пункт, за яким його дані передаються в бюро кредитних історій. Тому, якщо позичальник порушить умови угоди, він зіпсує репутацію не тільки собі, але й своєму гаранту. Але й це ще не все. Поручитель не зможе оформити навіть невеликий кредит у банку, поки він виступає гарантом.

Відмова

Порука - це одностороннє зобов'язання. Згідно ст. 364 ГК РФ, гарант може заперечувати проти пред'явлених вимог, але самостійно відмовитися від них він не має права. Претензії кредитору можуть пред'являтися, якщо порушений термін користування коштами, недоотримані позичальником гроші. Визнати угоду недійсною можна тільки в судовому порядку.

Після того як поручитель відповів за всіма зобов'язаннями боржника, він отримує документи, на підставі яких може пред'явити регресивний позов. Якщо гарант виконав зобов'язання, задоволене позичальником, він може стягнути кошти з банку (ст. 366 ЦК України).

Звільнення від відповідальності

Порука фізичної особи зупиняється, якщо:

• зобов'язання виконано;
• в договір були внесені поправки, що збільшують відповідальність гаранта, яка не була з ним узгоджено;
• борг був переведений на третю особу, за яке поручитель відповідати не бажає;
• кредитор відмовився пред'являти вимоги;
• боржник помер;
• закінчився термін поручительства. У договорі період його дії може не обумовлюватися. Тоді зобов'язання припиняються через 12 місяці після настання моменту їх виконання, якщо за цей період банк не пред'явив позов поручителю. Може бути й інша ситуація. Можливості встановити строк виконання основного зобов'язання немає, і в договорі чіткі дати не прописані. Тоді порука буде зупинено після закінчення 2 років з моменту підписання договору, якщо за цей час не буде пред'явлений позов;
• кредитний договір визнаний недійсним. Згідно ст. 329 ГК РФ, порука носить характер акцесорних зобов'язання, тобто воно не може існувати окремо від основного. Якщо суд визнає, що позичальник нічого не винен банку, то і до гаранта пред'являти будь-які вимоги можна.

Окремо варто обговорити питання успадкування. Згідно трактуванні Верховного Суду РФ, спадкоємець повинен відповідати за зобов'язаннями загиблого поручителя перед кредитною організацією тільки в межах вартості отриманого майна. Інша частина боргу не підлягає виконанню. Якщо спадкоємець взагалі відмовляється вступати у свої права, то борги померлого на нього не поширюються.

Види

Особисте поручительство по кредиту буває банківське і майнове. Їх головна відмінність полягає в тому, що в другому випадку в договорі прописується конкретний предмет застави. У свою чергу, банк може надавати позикові кошти і без попереднього аналізу платоспроможності клієнта. Але такий варіант найчастіше використовується при видачі юридичній особі експрес-кредиту. А от якщо оформляється іпотека, або мова йде про покупку авто, то кредитор буде уважно перевіряти фінансовий стан поручителів. Останніх може бути декілька. Найчастіше в цій якості виступають родичі або близькі друзі позичальника.

Порука, забезпечення або гарантія можуть знадобитися і для невеликої суми кредиту, якщо:

• у клієнта не вистачає доходу для покриття суми боргу;
• у позичальника були проблеми з поверненням коштів у минулому;
• у клієнта вже є кредитні зобов'язання.

Порука - це «страховка» банку від поганого позичальника. Тому на це місце може претендувати тільки людина, рівень доходів якого буде достатнім для покриття основного боргу і відсотків по кредиту.

Права поручителя

1. Висувати заперечення проти вимог банку, якщо він порушив умови договору, наприклад, вніс зміни без погодження з гарантом.
2. Забрати право вимагати компенсацію з основного позичальника, якщо борг був погашений поручителем. Ця операція оформляється договором поступки. Банк зобов'язаний надати документи, які підтверджують, що борг був погашений гарантом.
3. Вимагати з основного боржника повернення коштів з урахуванням відсотків, пені, судових витрат, а також компенсацію за моральний збиток (ст. 365 ЦК України).

Висновок

Порука - це спосіб забезпечення зобов'язань, згідно з яким третя особа зобов'язується повернути частину або весь борг кредитору, якщо позичальник не зможе зробити це самостійно. Найчастіше потреба в даній послузі виникає при оформленні іпотеки або кредиту на автомобіль. Особа, яка виступає гарантом по угоді, повинно дуже тверезо оцінювати своє фінансове становище. В односторонньому порядку відмовитися від виконання зобов'язань не вийде.