Банк державний. Банки з державною участю

Державні банки Росії мають цікаву історію і специфічні особливості роботи в умовах нашої країни. Подивимося, як влаштований сегмент взаємини влади і банківського сектора.

Центробанк і держбанк: співвідношення понять

В обивательському середовищі терміни «Центральний банк» і «Держбанк» часом ототожнюються. З одного боку, особливої помилки тут немає: «ЦП» - банк державний, яке повністю належить владі. З іншого, є інша загальнопоширених трактування слова «держбанк» - це комерційне кредитна установа, контрольний пакет якого (понад 50% акцій) належить державі (як правило, в особі уряду). Друга інтерпретація загальновживаною в російській пресі та публіцистиці. Сучасні великі банки з державною участю - «ВТБ24», «Ощадбанк» («СБ РФ»), «Газпромбанк», «Россельхозбанк». У свою чергу, недержавним («комерційним») буде те кредитна установа, контрольний пакет акцій якого належить приватним особам (одному або декільком).

Чому ж «Центробанк» іменується держбанком? Головним чином тому, що він, подібно владним інститутом, стоїть осібно над комерційними кредитними установами, управляє емісією грошей, регулює національну фінансову систему, в цілому вирішуючи завдання, головним чином, не пов'язані з отриманням прибутку, а скоріше, наближені до функцій держави.

Банк державний і недержавний: головні відмінності

Величина частки держави у володінні банком - лише формальний відмітна ознака. Держбанки і комерційні кредитні установи несхожі один на одного в силу безлічі інших показників - обумовлених, як правило, практикою діяльності. Можна виділити наступні. Банк державний найчастіше пропонує кредити з процентною ставкою нижче, ніж у приватних фінансових установ. Причина тому - пільгові умови роботи, гарантовані урядом.

Комерційній установі подібних привілеїв ніхто не дає, і воно змушене компенсувати втрати за рахунок підвищених кредитних ставок. У держбанках нижчі відсотки за вкладами, ніж у приватних структурах, і це теж цілком зрозуміло: перші користуються традиційним довірою населення, а другі змушені залучати оборотний капітал. Державні банки, як правило, більш гнучкі у формуванні тарифної політики по іпотеці завдяки зниженим ризикам (що є наслідком зазначених пільгових умов, які дає уряд).

Історія: державні банки Російської імперії

Поява держбанків не пов'язане з епохою соціалізму, коли держава контролювала все, включаючи кредитні установи. Банківська система при провідній ролі держави в Росії має давню історію. Прообразом сучасних держбанків стали так звані казенні заклади (що з'явилися в XVIII столітті). Серед відомих - «Позичковий банк» (утворений в 1733 році), «Позиковий банк» для дворянства і «Банк для комерції та купецтва» (обидва з'явилися в 1754-м). Цікавий той факт, що всі три установи зіткнулися з «поганими боргами» і розорилися від того, що не змогли повернути видані кредити.

Наприкінці XVIII століття з'явилися держбанки, які брали вклади (зберіганню каси), з'являється практика накопичення капіталу за рахунок депозитів. У 1786 році засновується «Державний земельний банк», де починають працювати прообрази сьогоднішніх іпотечних програм. Перші грошові перекази в Російській імперії з'явилися на початку XIX століття. Їх почав проводити «Державний комерційний банк». У середині століття кредитні установи активно приватизувалися, частка присутності влади в них скорочувалася. До початку ХХ століття в Росії залишилося менше десяти держбанків, функціонувало близько 50 приватних фінансових організацій, кілька сотень товариств грошової взаємодопомоги, тисячі невеликих товариств. Після революції 1917 року система кредитних установ зазнала масштабну реорганізацію.

Історія: державна банківська система в СРСР

Більшовики декларували виняткову монополію влади на банківську справу. Комерційні кредитні установи були націоналізовані. Провідною фінансовою організацією країни став «Народний Банк РРФСР», підзвітний Наркомфину, робота іноземних структур була заборонена. У перші кілька років радянської влади кредитним установам надавалася деяка самостійність, але в кінці 20-х років їхня робота фактично стала підвидом національного планування. З'явився «Державний банк СРСР», в рамках лінії партії здійснювався контроль над видачею позик, прийомом вкладів.

У середині 20-го століття в СРСР працювало зовсім небагато кредитних установ. Головними були «Державний банк», «Будбанку», «Внешторгбанк», а також ощадкаси. У роки перебудови з'явилося кілька галузевих фінансових організацій - «Промстройбанк», «Жилсоцбанк», «Агропромбанк», а також «Ощадний банк». Було створено кредитна установа для обслуговування зовнішньоторговельних розрахунків - «Зовнішекономбанк». До початку 90-х років з'явилися закони, які створили банківську систему, наближену до сучасних реалій.

Історія: державні банки в сучасній Росії

Закон «Про банки і банківську діяльність РФ», прийнятий після розпаду СРСР, встановив, що є «Центральний банк», є «Ощадбанк», а також незалежні комерційні установи. Останні могли працювати на основі ліцензії ЦБ, мали право самі встановлювати процентні ставки та проводити операції з валютою. Кількість таких установ росло як на дріжджах, щороку їх з'являлося кілька сотень. Фінансова стабільність цих «банків на швидку руку» залишала бажати кращого, багато розорялися. Найбільш стійкими, разом з тим, виявилися державні банки РФ.

Історія: головний держбанк країни

«Ощадбанк» - державний банк, який вважається провідним у Росії, позиціонує себе як установа з історією в більш ніж півтора століття: в 1841 році за указом імператора Миколи I в Росії з'явилися ощадкаси. Їх робота стала «рекламуватися» серед підданих держави, їм пояснювалося, в чому переваги депозитів. У період до революції в цих установах було видано кілька мільйонів ощадних книжок, в країні було кілька тисяч ощадкас. Незважаючи на складні перетворення в перші роки будівництва соціалізму, каси дуже допомогли економіці країни. Особливо в період Великої Вітчизняної, коли громадяни могли рублем допомагати фронту, а після - відновлювати зруйноване господарство.

Ощадкаси існували до реформ банківської системи кінця 80-х - саме тоді з'явилося кредитна установа зі звичним назвою - «Ощадний банк», державний, незважаючи на ринкові віяння перебудови. З'явилися перші банкомати. Багато в чому завдяки розвиненій ще в радянський час інфраструктурі «Ощадбанк Росії» став провідним кредитною установою країни.

Користь держбанків для економіки

Соціалістичні часи позаду, зараз наша країна будує капіталістичну економіку. Здавалося б, не має значення, які банки державні, кому належать ті чи інші частки у володінні. Є, однак, в середовищі економістів точка зору, що це не так. Справа в тому, що інтереси приватних банків, як правило, не завжди збігаються з національними: останні мають на увазі, щоб грошово-кредитні процеси не надто обтяжували економіку, а населення отримувало адекватне обслуговування за позиками та вкладами. Комерційні банки, в свою чергу, піклуються про прибуток, і соціальна роль в їх розумінні відходить на другий план. Вони зацікавлені в роздуванні інфляції, яка стимулює попит на гроші, зростання процентних ставок, збільшення припливу спекулятивного капіталу в банки. Економіка країни і соціальна стабільність при цьому можуть супроводжуватися кризовими явищами. Це не в інтересах уряду і не потрібно більшості громадян. Тому з метою збереження стабільності в країні потрібні державні російські банки. Наявність таких зовсім не суперечить принципам ринкової економіки: держбанки грають значиму роль і в розвинених західних країнах.

Негативна роль держбанків для економіки

Є точка зору, за якою від діяльності держбанків національній економіці все ж наноситься деяку шкоду. Кілька років тому експерти проаналізували банківські системи кількох десятків країн на предмет залежності між роботою державних банків і дефіцитом бюджету (тобто рівнем держборгу). З'ясувалося, що зобов'язання влади за зовнішніми позиками нижче в тих країнах, де кредитні установи переважно приватні.

Там, де банки з державною участю відіграють провідну роль, борги уряду, в середньому, складають 45% від ВВП. У країнах, де переважають комерційні фінансові організації, зобов'язання за зовнішніми позиками нижче на 7%. Дефіцит бюджету, однак, трохи вище в державах, де панують приватні кредитні установи, але не набагато - близько 0,4% від ВВП.

Держбанки за кордоном: німецький досвід

Німеччина - країна, де державні банки сильно відрізняються в практиці своєї діяльності від приватних, незважаючи на те, що установ другого типу - більшість. Головне завдання, яке покладено на німецькі держбанки, - кредитування проектів, значущих для всієї економіки. У державних банках ФРН можна оформити досить привабливий кредит для бізнесу: ставки становлять близько 1,5-2% річних. Цікаво, що іноземні інвестори також можуть на ці умови розраховувати, необхідно лише показати кредитній установі, що проект здатний створити відчутну кількість робочих місць і піде на користь економіці Німеччини.

Є в німецьких держбанках, як би це фантастично не звучало, кредити без відсотків і навіть такі, які можна за певних умов не повертати. Всі ці факти говорять про те, що розмежувальна лінія між організацією виду «банк державний» та кредитною установою приватного володіння в розвиненій капіталістичній Німеччині набагато більш виражена, ніж у Росії.