Що таке кредити? Кредит готівкою. Експрес-кредит
У сучасній економіці кредитні відносини досить широко використовуються. Тому необхідно знати, що таке кредити і які економічні основи у них. Це є важливим для ефективного і правильного використання позик і позик як інструмент, що дозволяє забезпечити фінансові потреби.
Зміст
Кредит готівкою. Що це?
У кредитній угоді суб'єктами відносин виступають кредитор (Приватна особа, організація або банк, що видають кредит без поручителів) і позичальник, фізична або юридична особа, якій необхідні гроші, зазвичай готівку.
Споживчий кредит отримав найбільш широке поширення. Всі знають, що таке кредити, але як їх гарантовано отримати - відповість не кожен. В основному дані кредити надаються громадянам у вигляді безготівкових або готівкових коштів. У першому випадку це позики для оплати послуг організацій або товарів (наприклад, послуги стоматологів, туристичні путівки і т. Д.), У другому - цільові кредити.
Призначення кредиту
Зазвичай основна суть кредиту - це збільшення платоспроможності населення і, як наслідок, збільшення товарообігу. Попит на кредит народжується з попитом на товар, з іншого боку, зростання кредитів збільшує попит на товар. Даний ефект дуже сильно помітний в умовах насиченого товарами ринку. Сьогодні отримання кредиту споживчого - одна з найпопулярніших і загальнодоступних операцій банку. Абсолютно будь-який громадянин з повноліття (або віку, встановленого банком) може взяти кредит, надавши трудову книжку, довідку про доходи та інші документи, необхідні банку. Споживчий кредит можна отримати готівкою, які не повідомляючи про свої доходи. Але тут вже менше вірогідності схвалення кредиту банками. З'ясовуючи, що таке кредити товарні або цільові, варто запам'ятати, що позичальникові необхідно тільки надати паспорт (незалежно від того, буде це магазин з продажу телефонів або туристичне агентство). Але даний вид кредиту можна отримати не в банку, а в організаціях, що продають необхідні товари, і на маленьку суму. Банк видає позичальникові на серйозні потреби (купівля автомобіля, оплата освіти) споживчий кредит на певних умовах, наприклад, при пред'явленні довідки про доходи, документа про володіння майном і т. Д. У кожного банку для видачі готівкового кредиту свої умови.
Недоліки споживчого кредиту
Споживчі кредити, без сумніву, крім ряду достоїнств, мають і недоліки. Середньостатистичний громадянин може взяти кредит у банку, щоб вирішити проблему раптових витрат (терміновий від'їзд в інше місто, ремонт автомобіля та інші обставини) або для реалізації інших бажань, які здавалися нездійсненними: покупка ноутбука, домашнього кінотеатру або відпустку за кордоном.
Проте, отримуючи кредит готівкою, треба враховувати всі підводні камені, які складно помітити непідготовленій людині.
Банки говорять про низьких процентних ставках (в середньому 15% річних) і ідеальних умовах, але насправді за цим можуть ховатися величезні додаткові комісії - до 70% річних.
За погашення кредиту до терміну багато банків стягують величезні комісії.
Банк же зобов'язаний повідомляти тільки про відсотки по кредиту за рік. Крім річних відсотків, є інші платежі, наприклад, комісія за розгляд питання про кредит, за видачу самого кредиту, за оформлення договору продажу і купівлі, за ведення рахунку. Як же отримати кредит готівкою і не потрапити на ці підводні камені? Найбільш простий і вдалий спосіб - звернення до фахівців, які знають всі фінансові та банківські нюанси й тонкощі.
Кредит готівкою як термінове рішення
Кредитування - досить непростий вид відносин в економіці між кредитором і позичальником. У позичальників, які є споживачами банківських фінансових послуг, недостатньо досвіду в отриманні кредитних продуктів, укладанні страховок, договорів, обліку комісії. Тому багато досить важливої інформації залишається невідомою для них.
У всіх була така ситуація, коли гроші потрібні критично терміново. Для чого вони потрібні - не важливо: це може бути і подарунок рідній людині, і покупка нової побутової техніки, і довгоочікувану подорож під час відпустки, і ремонт в квартирі, а також багато інших речей, без яких у сучасному світі - ну ніяк. Можна дуже довго чекати, поки на руках буде необхідна сума. Що ж робити?
Саме в такій ситуації люди звертаються в банк. Кредит готівкою - ідеальний варіант. Дана послуга дозволяє швидко отримати готівку.
Виникає питання про те, що таке кредити і як їх отримати? Оформлення даного кредиту - налагоджена і досить проста процедура, що займає всього лише добу. Умови для отримання кредиту елементарні, кількість документів мінімально: паспорт громадянина РФ, реєстрація, плюс ще один документ за вашим бажанням. Але й тут є істотний мінус - банк бере завищений відсоток за такий кредит.
Експрес-кредити
У Росії в нинішній час все більш популярним стає отримання експрес-кредиту, це один з різновидів споживчого кредитування. Даний вид для банків є вигідним, тому такий спосіб практикується в будь-якому кредитно-фінансовій установі. Підходить даний кредит для індивідуальних підприємців, керівників або власників комерційних організацій, для фізичних осіб.
По суті це різновид кредиту споживчого: експрес-кредит видається готівкою позичальнику. Він відрізняється від інших тим, що заявки розглядаються швидко і потрібно мало документів. Зазвичай потрібен паспорт або інший документ, що засвідчує особу, закордонний паспорт, картка пенсійного страхування та водійські права. Якщо позичальник при перевірці підходить за вимогами банку, то кредит оформити можна протягом дня. Але не варто особливо радіти отриманню даного виду кредиту. Банк видає його з максимальною для себе вигодою, відповідно, експрес-кредит відрізняється від інших також великою сумою виплат. Такі кредити найдорожчі з усіх споживчих кредитів: набагато вище процентна ставка, адже банк перевіряє позичальника мінімально. Значить, на банці висить величезний ризик неповернення такого кредиту. Тому експрес-кредити даються тільки на невеликий термін і незначну суму.
Якщо ж брати процедуру отримання моментального кредиту для приватного підприємця, то вона нічим не відрізняється від звичайної, і стеля позики знаходиться на рівні 500 000 рублів.
Особливості експрес-кредитування
1. Наданий займ завжди обчислюється виключно у національній валюті і завжди видається готівкою.
2. Максимально короткі строки прийняття рішення про надання кредитування - як правило, протягом одного дня.
3. Максимально спрощена процедура отримання. Потрібен мінімальний пакет документів, кредит оформити можна досить швидко, а також немає необхідності наявності поручителів.
Але такі вигідні умови також ведуть за собою і деякі нюанси. Банк йде на серйозний крок, надаючи позику особі, при цьому маючи самої мінімальної інформацією про нього. Тому, як правило, банки компенсують це високою процентною ставкою, щомісячною комісією, а також досить високими вимогами до суми одноразової оплати послуг банку.
Плюси і мінуси кредитування
Як би сильно не лякали поняття "постійного життя в борг", кредитування стало невід'ємною і часто дуже зручною особливістю нашого життя. Ця галузь помітно розвивається, щоб обивателі займали все більше, як наслідок, повертали ще більше.
Проте така похмура перспектива все-таки стикається з не менш похмурою реальністю наших днів. Маючи середній достаток, більшість таких обивателів не мали б фактичного шансу дозволити собі досить великий спектр необхідних у повсякденному житті товарів. Хіба що відкладати по-старому в банку на полиці. Але зростаюча інфляція і стрибки цін на ринку дуже слабо сприяють цьому, спонукаючи все ж витрачати на себе заощадження в міру виникають необхідностей. До кінця життя накопичити цілком реально, але на жаль ...
Саме тому багато людей в наш час воліють отримати сьогодні, а не чекати і терпіти невизначений час. Перспектива перебування в боргах мало лякає людину, якщо до справи був розумний підхід, а в будинку вже стоять новенькі предмети, скрашують або полегшують наше життя.
Нюанси життя в борг
Кредит перетворює життя. Ви отримуєте вагомий привід для реорганізації свого повсякденного життя і роботи для подальшої оптимізації витрат з розрахунком на те, що частина заробітної плати все ж доводиться віддавати за кредит без поручителів. Звідси прямий стимул працювати краще й ефективніше для отримання додаткових робочих виплат або навіть підвищення. До слова, цьому не ілюзорно сприяють ті самі блага, заради яких над вами тепер і висять кредити. Вони допомагають розвиватися і полегшувати своє життя вже зараз, а також покращувати умови існування - мобільність, якість відпочинку, якість здоров'я і так далі. Це, безумовно, тягне за собою і морально-психологічний зростання, так як осяжний реальне зростання якості життя завжди дає привід пишатися собою і зайвий раз порадіти новому дню. І якщо не забивати собі голову тим, що величезний відсоток від кровно зароблених коштів відбирають ті самі незліченні борги - можна цілком щиро радіти життю і вірити в свою успішність.
Відповідальність за кредит
Але не все так безхмарно. Якщо повернутися на землю, то кредит - це не тільки новий холодильник тут і зараз, це ще й величезна відповідальність. Необхідно щомісяця виплачувати розрахункову суму коштів, які, в свою чергу, треба заробляти. Крім того, попередньо потрібно дізнатися, де взяти кредит. Варіантів може бути кілька - банки, приватні кредитні організації та ін. Це тягне за собою страхи за збереження робочого місця та рівня зарплати, як варіант - знос організму, викликаний зайвим завзяттям і старанністю на роботі. Стреси - невід'ємна частина будь-якого кредитування. Постійне зациклена відчуття того, що ти комусь постійно повинен, не з приємних, а якщо воно ще й твердо сидить в голові 24 години на добу - нові речі вже можуть не доставляти ніякого задоволення.
Уникнути подібних ускладнень можна, якщо елементарно підходити до питання з розумом і належним розрахунком. Не слід переоцінювати свої можливості. Також значно спрощує справу правильний вибір типу кредиту, яких, на щастя, в наш час достатня кількість, і кожен максимально адаптований під потрібні цілі. Дуже добре, якщо отриманий займ витрачається на те, що не старіє і не знецінюється з часом. Наприклад, на житло. Для житла існує спеціальне іпотечне кредитування, розраховане на середнього обивателя, але при цьому - на тривалі терміни і великі суми. Іпотечний кредит може занурити вас в незрівнянне відчуття перебування в боргах на 10-20 років, але зате потім ви стаєте справжнім власником цього самого житла. Це набагато практичніше і краще, ніж вічна оренда, а згодом внесок може навіть окупитися.
Як же правильно розібратися в можливостях і видах кредитування? Кредитні
агенти завжди готові допомогти в цьому. Звертаючись до них, ви отримуєте неоціненну допомогу і безкоштовну консультацію.
Скоринг, або Чому не дають кредит
Сьогодні в Росії банкіри розширюють ринок кредитування. Але ще не придумано вірного шляху і затвердженого плану. Буває, що порядній клієнту кредит не дають або дають під великі відсотки. А можуть дати всього лише частина запитуваної суми. Ще гірше, якщо така ситуація починає повторюватися в багатьох банках, і клієнт не може зрозуміти, в чому ж справа.
Зазвичай клієнт заповнює анкету, в якій присутні каверзні питання. І оцінку за всіма відповідями виставляє машина за допомогою кредит-скорингу. А з ним сперечатися марно.
Скоринг - це компроміс при оцінці здатності позичальників виплатити кредит. Кредитний комітет не може особисто розглядати всі заявки, а кількість видаваних кредитів має збільшуватися. Скоринг тримається на математичної моделі, яка намагається визначити обов'язкового і платоспроможного позичальника. Буває, що такі позичальники не отримують кредит. Система скорингу в Росії тільки почала діяти, банки не вміють ще застосовувати її максимально правильно. Слід пам'ятати, що скоринг - всього лише математична програма, і у неї немає мети принизити позичальника. Її завдання - прийнятний розмір ризику при потрібному рівні видачі кредитів. Банки зводять до мінімуму ризик неповернення, але так, щоб був прибуток від масштабів бізнесу.
В цілому банки мають звичку оцінювати своїх колишніх клієнтів по різним цільовим групам - від добросовісних і до ненадійних платників. Положення може динамічно змінюватися. Оцінка, як правило, відбувається по дюжині базових параметрів, таких, як наявність автомобіля, стабільність перебування на одному і тому ж місці роботи і ряд інших. На таких показниках і будуються відповідні скорингові моделі. Наприклад, якщо позичальник регулярно змінює місце роботи, проживання і часто п'є - логічно, що давати йому кредит вкрай ризиковано.
Методики скорингу
Банки зазвичай використовують 3 різних методики побудови таких моделей потрібного клієнта. По-перше, це самостійно побудована модель на основі профілю цільового позичальника. Досить зручна і об'єктивна модель, що дозволяє точно налаштувати систему на найкращу продуктивність і ефективність. По-друге, це використання скорингової моделі іншого банку. Плагіат плагіатом, але чому не можна використовувати чужий, але вже наявний досвід? Як правило, такі моделі все-таки доводиться допрацьовувати до необхідного конкретному банку рівня, але зате більша частина роботи вже зроблена і, що важливо, відпрацьована. І по-третє, це створення ідеальної клієнтської моделі. Високі вимоги, відповідати яким може виключно «золотий» клієнт. Банк хіба що ще раз засвідчується, що цей «золотий» клієнт насправді існує і зглянувся до них, щоб попросити грошей. Така схема зазвичай використовується лише для окремих типів позик, а не для цілих банків, і гарантує хороший захист, але й, на жаль, високий відсоток відсіяних потенційних клієнтів, що також гарантує хороші збитки банку. Зате від шахраїв захищені.
Вітчизняні банки ще поки тільки вчаться на даному терені, тому ще не мають вагомого досвіду у використанні подібних методик. Як правило, супроводжуються ризики покриваються зростаючими процентними ставками по кредиту, а оцінка цільового позичальника ведеться все більше по кредитній історії, якщо така є. Подібні нюанси стримують розвиток попиту серед споживачів. Всі ці фактори роблять кредит під заставу набагато більш дорогим, ніж ті ж іпотечні, наприклад.
Не завжди банки працюють чисто і прозоро. Деякі накручують додаткові приховані комісії і відсотки, розміщують в рекламах не зовсім реальні показники за кредитами та інше. Подібна практика дуже допомагає збільшувати банківський бюджет, але чревата тим, що банку не буде потрібно кредитна історія своїх клієнтів - найчастіше вони звертаються за кредитом в інші банки, зрозумівши, що до чого.
Не слід забувати, що відмова в кредиті - це не завжди вина банку. Клієнти нерідко намагаються прикрашати або приховувати свої дійсні характеристики. Дуже часто відмови трапляються при виявленні отриманих кредитів в інших банків. Як правило, на сумлінність кожного клієнта банки дивляться по кредитній історії, якщо така є.