Реформування системи кредитування і доходи населення
Швидкоплинні потреби користувачів змушують постачальників банківських послуг розширювати спектр послуг, шукати нові рішення збільшують доходи населення, відповідні запитам кожного споживача. Коли справа стосується вдосконалення роботи банку, необхідно, в першу чергу, забезпечити конкурентоспроможність пропонованих послуг з кредитування і зіставити реальні доходи населення. Банку необхідно більш ретельно підходити до аналізу кредитоспроможності клієнта, контролю за цільовим використанням кредиту, правильному оформленню забезпечення кредиту та ін.
Слід зазначити, що в нинішній ситуації розвитку країни існує ряд проблем, що обумовлюють стан банку в цілому і зокрема його кредитних операцій фізичним особам. Для їх вирішення необхідно розробити більш дієву законодавчу, нормативну та методологічну базу, розроблювану як самим банком, так і з боку Центрального Банку.
Головною і основною метою фінансового менеджера є підвищення рівня багатства власників компанії, а метою всієї банківської системи є сприяння тому, щоб доходи населення росії були такими, щоб забезпечити гідне задоволення всіх соціальних потреб.
Для будь-якого банку, контроль за погашенням отриманих позик - складає основу кредитної політики комерційного банку.
Аналіз динаміки споживчого кредитування за останні кілька років показав стійкий приріст обсягів даного виду послуг, проте з настанням фінансової кризи в США багато банків зіткнулися з проблемою залучення зарубіжних кредитних ресурсів, що відразу ж позначилося на обсягах кредитування і, природно, вплинуло на доходи населення. Жорсткість вимог до позичальників, тимчасові мораторії на окремі види кредитування, зростання процентних ставок призвели до стійкого зниження темпів кредитування фізичних осіб в цілому по країні.
Одним з перспективних видів споживчого кредитування є корпоративне кредитування, при якому фізичним особам надаються позики на різні споживчі цілі під гарантію роботодавця, що може суттєво вплинути на доходи населення та їх структуру. Іншим важливим аспектом вдосконалення механізму споживчого кредитування, що визначає доходи населення, є розвиток відносин банку зі страховими компаніями та перехід від страхування майна і життя позичальника до страхування безпосередньо ризику непогашення позики при кредитуванні населення. Така форма страхування дає надійну гарантію банку у вигляді отримання страхового поліса, а також змушує кредитоотримувача ретельніше зважувати свої можливості щодо повернення кредитів в строк. Крім цього банку з метою забезпечення сталого економічного зростання необхідно розширювати асортимент банківських кредитів для населення, підвищувати якість системи ризик-менеджменту в частині оцінки кредитоспроможності, покращувати якість кредитного обслуговування, знижувати ставки банківських кредитів, стимулювати збільшення частки депозитів населення в банках за рахунок вкладів для збільшення кредитного потенціалу комерційних банків.
В якості основної альтернативної форми заощадження, як правило, виступає покупка вільно конвертованої іноземної валюти і подальше її депонування. Прибутковість операції купівлі іноземної валюти складається з темпів зміни курсу рубля і процентних ставок по депозитах в цій валюті.
В даний час в банках пропонуються різні види вкладів, як в рублях, так і в іноземній валюті. В основному термін дії вкладу - до року, і на більш довгостроковій основі - до 3 років. Пропонуються і найрізноманітніші види ставок по депозитах. Це можуть бути фіксовані ставки, плаваючі, з капіталізацією відсотків, з щомісячною виплатою, з щоквартальною виплатою за бажанням вкладників.
Населення все більше довіряє банківській системі і часто віддає перевагу вкладати вільні гроші в банк на різні вклади в національній та іноземній валютах, так як це дозволяє отримувати додатковий дохід з відкладених грошей. Однак існуюча система гарантування коштів, залучених банками, є досить складною. Вона ще далека до завершення свого формування.