Ефективна ставка: поняття та призначення
У нинішній час фінансово-економічний стан держави повністю визначається станом банківської системи. На цій підставі фінансова структура держави повинна розвиватися з позитивною динамікою і зміцнюватися, причому безперестанку. Дана необхідність неминуча, так як банківські установи формують один по відношенню до іншого конкуруюче протистояння, спрямоване на розширення потенційної клієнтської бази. Банки сьогодні володіють величезним спектром всіляких послуг фінансового плану, причому як для підприємств, так і фізичних осіб. Тим часом, основоположне напрямок банківських установ визначається саме кредитуванням, дохід від якого в більшості випадків виходить за рахунок такого показника, як ефективна ставка відсотка.
Кредитування фірм і фізичних осіб для будь-яких банків є пріоритетним способом отримання прибутку. Саме на цій підставі надання позик для банків є головним видом діяльності. Само кредитування може здійснюватися за різними схемами і напрямками: споживчі кредити, кредити на придбання житла, кредити для бізнесу та інше.
Своїх клієнтів банківські установи залучають найрізноманітнішими методами та акціями, серед яких: низькі кредитні ставки відсотків і ефективна ставка. Крім того, банки часто пропонують безвідсоткові кредити, комфортні графіки і оригінальні варіанти погашень заборгованостей. У переважній кількості випадків дані маркетингові ходи є звичайною вивертом фінансових організацій, так як ніхто трудитися собі в збиток не стане. Тому, здавалося б, ефективна ставка по кредиту обов'язково банку принесе дохід.
Навіть якщо відсоток по кредиту мінімальний або ж мають місце безвідсоткові позики, банк буде отримувати дохід зі всіляких комісій клієнтського обслуговування.
Саме тому кожен клієнт повинен знати, що таке ефективна ставка. Якщо позичальник не володіє достатнім обсягом знань і навичок розрахунків, то даний показник повинен бути розрахований кредитним спеціалістом при проведенні консультацій щодо умов надання кредиту.
Процентна ефективна ставка являє собою повну кредитну вартість, яка містить крім номінальної ставки по відсотку витрати, пов'язані з оформленням і подальшим обслуговуванням кредиту. На підставі законодавства Росії з липня 2007 року всі банківські установи повинні надавати позичальникам розрахунки ефективної ставки по відсотку на кредит. Для клієнта банківської установи це корисно тим, що є можливість реально оцінити майбутні переплати. Є велика кількість варіацій розрахунку процентної ефективної ставки. Користувачам Всесвітньої павутини надається можливість розрахувати її допомогою спеціалізованого калькулятора, що розміщується на порталах банків. Для того щоб отримати повний розрахунок, необхідно знати всі показники платежів, які необхідно сплатити за період кредитування. Розподіляється ефективна ставка на повний термін кредитування і характеризується процентним співвідношенням від суми кредитування.
Перед тим як кредит оформити, позичальник повинен досконально вивчити всі пункти і умови кредитного договору, а особливо розділу, що стосується ефективної ставки по відсотках. Не буде зайвим одноразова ознайомлення з кількома банками, щоб здійснити правильний вибір.
Природно, далеко не для всіх позичальників процентна ефективна ставка являє собою основний критерій вибору банку. Безліч позичальників переваги віддають надійним і перевіреним банкам, що володіє гідною репутацією, навіть, незважаючи на високу процентну ставку.