Як розрахувати кредит: плануємо витрати.
Відсоток споживаних продуктів і послуг зростає з кожним роком, оскільки раніше недоступні речі, на які доводилося відкладати роками, людина може собі дозволити «тут і зараз». Для цього достатньо взяти позику і щомісяця виплачувати невеликі суми, а бажане вже придбано, і немає потреби довго чекати і збирати гроші. Своя логіка в цих міркуваннях присутня, але, перш ніж бігти і брати позику в першому ж банку, де пропонують «низькі відсотки», варто розрахувати максимальну суму кредиту. Потім порівняти кредитні пропозиції різних банків і вибрати підходящий варіант.
Почати можна з розрахунку максимальної суми на кредитному калькуляторі, який банки пропонують на своїх офіційних сайтах. Підсумкову суму кредиту вони розраховують дуже приблизно, але орієнтуватися можна і на неї. Принаймні, можна дізнатися ту суму, на яку ви будете розраховувати з урахуванням вашого підтвердженого доходу. На сайті банку можна ознайомитися з умовами кредиту і діючими процентними ставками. Особливу увагу слід звернути на комісії банку, штрафи і необхідність страхування.
Якщо ви задалися питанням, як правильно розрахувати кредит, вам знадобляться всі ці дані. Взявши в банку певну суму, вам потрібно буде її повернути з відсотками. Відсотки при диференційованому гасінні зазвичай розраховуються за такою формулою:
Сума відсотків = (Сума заборгованості * Річна процентна ставка) / 100 * 12
Не забудьте до цього додати розмір основного боргу, а також всі зазначені комісії. Штрафні санкції банки зазвичай накладають за несвоєчасне гасіння кредиту або гасіння меншими сумами, ніж ті, що вказані у графіку. Якщо вас цікавить, як розрахувати кредит, а точніше, скільки ви зможете запитати у банку по максимуму, можете застосувати наступну формулу:
SP =P /(t+1) * річна процентна ставка по кредиту у рублях /2 * 12 * 100
Де SP - максимальна сума кредиту, Р - платоспроможність Позичальника, а t - термін кредитування в цілих місяцях. Майте на увазі, що ця сума в кожному банку буде змінюватися в бік зменшення в залежності від віку клієнта, стажу робота, наявності позитивної кредитної історії, стабільності його доходу, наявності страховки, утриманців і т.д. Платоспроможність клієнта розраховується за іншою формулою:
Р = ДЧ * K * t, де
ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців за вирахуванням всіх обов'язкових платежів, К - застосовуваний коефіцієнт, а t - термін в місяцях. Обов'язкові платежі - це податки, аліменти та інші платежі. Для пенсіонерів в якості доходу береться щомісячна пенсія.
Для індивідуальних підприємців платоспроможність буде розраховуватися за іншою схемою. Для тих, хто протягом виплати кредиту набуде пенсійний вік, платоспроможність буде трохи нижче, оскільки «пенсійні місяці» вважаються, виходячи з встановленої суми мінімальної пенсії.
Індивідуальний підхід до кожного клієнта, крім всього іншого, включає і застосування відповідних коригуючих коефіцієнтів при розрахунку максимальної суми кредиту.
Розрахувати кредит точно так, як зроблять у банку, досить складно. Тому практично всі банки настійно рекомендують відвідати кредитного інспектора у банку і з'ясувати всі виникаючі питання на місці. Як правило, ще на першій консультації, кредитний інспектор може вам назвати реальний «стеля» кредитної суми.
Перед походом в банк, постарайтеся тверезо оцінити свої можливості. Не дарма на самому початку статті було запропоновано розрахувати кредит, а точніше ту суму, яку потрібно буде повернути. Можливо, ваше бажання отримати все і відразу, продиктовано не необхідністю, а простий примхою. Віддавати гроші набагато складніше, ніж отримувати.