З кожним роком розвиток ринку страхування в Росії набирає обертів. Це й не дивно, адже страховка є практично єдиним способом матеріально підтримати себе і своїх близьких у разі настання непередбаченої ситуації. Один з найпопулярніших видів такої підтримки - страхування від нещасного випадку.

Екскурс в історію

У цього виду страхування досить глибоке коріння, але якщо не надто занурюватися в історію, то можна сказати, що його поява пов'язана з вимогою морського права Вісбі, зафіксованого в 1541 році у Великобританії. Там сказано, що власник морського судна, наймаючи команду, зобов'язаний застрахувати життя і здоров'я капітана від можливих нещасних випадків.

Вже в XVII столітті в Голландії була розроблена спеціальна шкала для солдатів-волонтерів, за якою їм належали різні грошові компенсації залежно від ступеня отриманого каліцтва. У XVIII і XIX століттях страхування від нещасного випадку також набуло широкого поширення в Німеччині та Англії, де стали створюватися так звані союзи взаємодопомоги.

До Росії цей вид страхування прийшов на зорі XX століття, з прийняттям в 1903 році закону, що гарантував робочим гірничодобувної галузі і співробітникам різних фабрик, а також членам їх сімей отримання грошових компенсацій у разі втрати працездатності або смерті на виробництві. Довгий час страхування від нещасного випадку було частиною страхування життя і лише з часом, через майже сто років, стало самостійним.

Основні поняття

Існує кілька видів страхування від нещасного випадку, але всі їх можна розділити на дві великі категорії: обов'язкове (гарантоване законом) страхування окремих категорій громадян та добровільне - полягає в оформленні договору на взаємовигідних умовах. У першому випадку виплати за договором проводить Фонд страхування від нещасного випадку, а в другому фінансові ризики бере на себе страхова компанія. У будь-якому випадку об'єктом страхування виступають майнові інтереси громадян, пов'язані з втратою працездатності, отриманням каліцтва або настанням смерті в результаті нещасного випадку.

Нещасним випадком може бути визнана ситуація, коли зовнішній вплив на організм застрахованого було раптовим і непередбаченим. Ключовим тут є фактор раптовості, тому що якщо людина усвідомлювала наступ неприємних наслідків і не запобіг їх, то найчастіше у страховій виплаті буде відмовлено. Наприклад, якщо ви, катаючись на лижах, спіткнулися об камінь і зламали ногу, то це буде нещасний випадок, а коли сильно обгоріли, провівши кілька годин на пляжі - це вже ваші проблеми, так як ви усвідомлювали ймовірні наслідки і в будь-яку хвилину могли припинити дію руйнівного характеру.

Обсяг відповідальності

Оскільки умови страхування чітко прописуються в договорі, то в обсяг відповідальності потрапляє не просто отримання травми в результаті непередбаченого зовнішнього впливу, а саме страховий нещасний випадок, тобто тільки те, що обумовлено контрактом. Все розмаїття наслідків настання таких обставин можна розділити на 3 великі категорії:

• тимчасова нетрудоспособность;
• часткова або повна інвалідность;
• смерть.

Всі ці наслідки складають обсяг страхової відповідальності і можуть бути включені в договір разом, окремо (наприклад, виплати здійснюються тільки при отриманні інвалідності) або в різних комбінаціях.

Обов'язкове страхування в РФ

Для деяких категорій громадян Російської Федерації, залежно від сфери з трудової діяльності, передбачено соціальне страхування від нещасного випадку, регульоване Федеральним законом № 125 від 24 липня 1998 року. Дія такого виду страховки обмежено випадками погіршення здоров'я, пов'язаними з отриманням травм і каліцтв безпосередньо на виробництві або за межами підприємства, але в робочий час (а також по дорозі до місця роботи і додому). Особливістю такого виду страховки є те, що виплати по ній проводить виключно роботодавець.

Ще недавно до обов'язкового страхування можна було віднести страхування здоров'я пасажирів, які користуються послугами усіх видів водного, повітряного і наземного транспорту. З деяких пір така страховка замінена на необхідність страхування відповідальності перевізників.

Особлива страховка для військових

Такий вид обов'язкового страхування захищає громадян, чия професійна діяльність спочатку пов'язана з ризиком для життя. До них відносяться співробітники Міністерства надзвичайних ситуацій, військовослужбовці, рятувальники, співробітники МВС і судової та податкової системи та інші. Фінансове покриття ризиків за таким видом страховки забезпечується за рахунок федерального бюджету.

Отже, що гарантує військовослужбовцям страхування від нещасних випадків (ФЗ № 52 від 28.03.1998):

• отримання легкої травми - 5 окладов;
• при важкому пораненні (травмі, каліцтво) - 10 окладов;
• отримання травми (поранення), що спричинила настання інвалідності III гр. - 25 окладов;
• при призначенні інвалідності II гр. - 50 окладов;
• інвалідність I гр. - 75 щомісячних окладов;
• отримання травми, яка призвела до смерті застрахованого, гарантує отримання 25 щомісячних окладів кожному вигодонабувачу.

Подстрахуем додатково

Якщо ви звикли дбати про себе і своїх близьких самостійно, вам підійде договір страхування від нещасних випадків, укладений на добровільній основі. Основною особливістю такого договору є те, що ви самі можете вибрати перелік ризиків, які хочете застрахувати, а також суму і термін страховки.

За вашим вибором можна оформити поліс на кілька днів (якщо, наприклад, ви зібралися відпочити в горах) або вибрати варіант страховки, що покриває абсолютно всі ваші ризики цілодобово протягом декількох років - все залежить від того, наскільки великі внески ви можете собі дозволити.

Весь ринок добровільного страхування можна умовно розділити на 2 групи - індивідуальне і колективне. У чому ж полягають відмінності?

Кожен сам за себе

Індивідуальне страхування від нещасного випадку передбачає укладення договору з фізособою, а дія його в цьому випадку поширюється як на самого страхувальника, так і на членів його сім'ї (у разі загибелі застрахованого). Воно може бути повним або частковим.

У першому випадку гарантія дії договору поширюється на всі сфери життя застрахованого (як приватну, так і професійну) протягом усього терміну контракту. При частковому страхуванні можна вибрати конкретний період вашого життя: під час відпочинку або відрядження, на період занять спортом і так далі.

Також страхування від нещасного випадку може бути включено в якості додаткового в пакет, що передбачає більш повний перелік надання послуг.

Колективне страхування

Досить популярним сьогодні стало і колективне страхування працівників від нещасних випадків, таку опцію пропонують сьогодні на додаток до соціального пакету багато великих компаній. Особливістю такого виду страхування є те, що страхувальником у цьому разі виступає роботодавець, а вигодонабувачем - застрахована особа або члени його сім'ї.

У попередні роки колективне страхування в РФ набуло досить широку популярність в силу особливостей законодавства в податковій сфері, яке гарантувало можливість повернення страхових внесків та пільгове оподаткування виплат по страховці. На сьогоднішній день податковий режим в цій сфері сильно посилений, що зробило колективне страхування менш привабливим для роботодавця.

Що може стати страховим випадком

Так як виплати за договором страхування від нещасного випадку повністю або частково здійснюються після настання певної події, варто окремо зупинитися на тому, що ж таке страховий випадок. Такими визнаються події, прописані в договорі і що відбулися в період його дії, що спричинили за собою загибель застрахованої особи або часткову або повну втрату ним працездатності.

До них відносяться:

• травми (каліцтва), отримані внаслідок нещасного случая;
• ненавмисне отруєння хімречовинами, отруйними рослинами, лікарськими засобами, недоброякісними продуктами харчування (крім токсикологічних інфекцій - дизентерії, сальмонельозу і т. д.) ;
• раптове захворювання поліомієлітом, кліщовим енцефалітом;
• позаматкова вагітність або патологія пологів, яка призвела до видалення внутрішніх органів статевої сфери (яєчників, матки, фаллопієвих труб);
• вивихи, переломи, опіки, травми і розриви внутрішніх органів, що відбулися випадково, а також випадки видалення органів у результаті помилкових медичних маніпуляцій;
• випадки ненавмисного попадання в дихальні шляхи сторонніх предметів, анафілактичний шок, утопленіе;
• переохолодження організму, що спричинило тяжкі наслідки (крім смерті від застуди) ;
• смерть застрахованого від причин, перерахованих вище, що відбулася під час дії договору.

За що страховку не дають

Існує також перелік подій, настання яких не може бути розцінено як страховий випадок:

• якщо каліцтва (травми) були отримані застрахованим під час скоєння ним протиправних дій;
• коли тілесні ушкодження були навмисне нанесені застрахованим самому собі;
• отруєння або травми були отримані в результаті спроби здійснення самоубійства;
• якщо поранення, травми і каліцтва були отримані в результаті управління будь-яким транспортним засобом у стані наркотичного, токсичного або алкогольного сп'яніння, а також у разі передачі управління іншій особі, яка перебуває в такому стані;
• коли несприятливі наслідки для організму сталися внаслідок профілактичних, діагностичних або лікувальних заходів, що проводяться з ініціативи застрахованого і не пов'язаних з лікуванням захворювання, отриманого внаслідок настання страхового події;
• смерть в результаті перерахованих вище причин.

Скільки це коштує

Однією з найбільш важливих тем, які хвилюють громадян, які бажають додатково захистити своє життя і здоров'я, є питання про те, скільки ж коштує страхування від нещасних випадків. Тарифи тут безпосередньо залежать від переліку страхових випадків, внесених до договір, і особистості страхувальника. Діапазон досить широкий - від 0,10%, якщо страхується тільки ризик смерті, до 12-15% для полісів широкого спектру дії.

На величину страхового внеску можуть вплинути:

• стать і вік застрахованого - вважається, що у чоловіків ризик отримання травми вище, а громадян більш солідного віку взагалі страхують неохотно;
• спосіб життя - ви любите екстремальні види відпочинку або займаєтеся спортом, пов'язаним з підвищеною травматічностью;
• професія - чим вона небезпечніша, тим вище тарифний
• стан здоров'я клієнта - якщо ви страждаєте серйозними захворюваннями, тариф зростає многократно;
• кількість ризиків, що підлягають страхуванню - чим більше, тим дороже;
• термін страхування і кількість застрахованих осіб - сімейні поліси зазвичай дешевше індівідуальних;
• інші фактори - залежно від політики страхової компанії.

Періодичність виплат також обумовлюється в договорі - внески можна здійснювати одноразово, щорічно, помісячно або кожен квартал. Страхові компанії на сьогоднішній день пропонують досить широкий вибір планів і тарифів, так що знайти відповідний не складе труднощів.