Чи можливо в Росії взяти іпотеку без початкового внеску
Іпотека в Росії асоціюється з довічною кабалою, причиною чому є високі ціни на житло в порівнянні з середніми доходами і висока процентна ставка (від 10% і вище). В результаті графік платежів для середньостатистичної сім'ї розтягується практично до пенсії. Середній термін іпотечних кредитів - 17 років. За цей час позичальник переплачує двох-трикратну вартість квартири.
Незважаючи на свої "грабіжницькі" ставки, іпотека в нашій країні затребувана і виправдана. У дилемі "оренда або іпотека" виграшніше виглядає іпотека, бо щомісячні платежі спрямовуються на покупку власного житла, а не безслідно зникають в постійних витратах.
Найчастіше у позичальника виникають труднощі з початковим внеском, а швидше з його відсутністю. Що робити, якщо першого внеску на іпотеку ви ще не накопичили, а знімати житло вже не хочеться? Та й як накопичити, якщо оренда квартири "з'їдає" значну частину доходів !? Взяти іпотеку без початкового внеску найчастіше здається єдиним рішенням житлового питання для багатьох позичальників, але реально це? Які особливості та підводні камені такого кредиту?
Важливий момент - взяти іпотеку без початкового внеску можливо тільки на вторинному ринку нерухомості, оскільки кредитування в первинному секторі житла пов'язане з високими ризиками (подвійні продажу, довгобуди та інші). Якщо до цих ризиків додати і ймовірність неповернення довгострокового кредиту, оформленого без першого внеску, ризики банку багаторазово збільшуються. Природно, на таких умовах кредитні організації не готові і не будуть працювати.
Іпотека з нульовим першим внеском підходить тільки для тих, у кого стабільна і висока заробітна плата, оскільки щомісячні платежі будуть великими. Вік також має значення: необхідно, щоб кредит закрився до настання пенсійного віку позичальника та його поручителів.
Як справедливо вважають банки, іпотека без початкового внеску - досить ризикована справа, тому процентна ставка в цьому випадку буде вище, ніж по іпотеці з авансом.
Також майте на увазі, що при оформленні в заставу житла потрібні послуги оцінювача і страхування самої нерухомості.
Є дві можливості взяти іпотеку без початкового внеску. Перший варіант - оформити в одному банку споживчий кредит на перший внесок і саму іпотеку. При цьому доходи повинні дозволяти погашати обидва кредити, отже, даний варіант підходить для позичальників з високою платоспроможністю. За вимогами банків на погашення іпотечного кредиту повинне йти не більше 30% чистого щомісячного доходу позичальника. Чистий прибуток - все документально підтверджені доходи (заробітна плата, пенсія, допомоги і т.д.) за вирахуванням зобов'язань (кредити, аліменти).
Другий варіант - оформити в заставу інше наявне житло. При цьому потрібно врахувати, що банк видасть кредит на суму не більше 90% від вартості квартири, тим самим знижуючи ризик своїх втрат при падінні цін на нерухомість. Деякі банки навіть пропонують в якості початкового внеску залежить квартиру близьких людей (наприклад, батьків) позичальника. Цей напрямок іпотечного кредитування користується великим попитом, адже батьки прагнуть допомогти своїм дітям, що підросли, але передпенсійний і пенсійний вік не дозволяє їм оформити довгостроковий кредит. Оформляючи в заставу другу квартиру, потрібно розуміти, що у разі виникнення прострочень по іпотеці ви ставите під загрозу залишитися без житла своїх близьких і самі позбудетеся заповітних квадратних метрів. Тому важливо тверезо оцінювати свої можливості, бути впевненим у своїй платоспроможності, в перспективі збереження та зростання ваших доходів (заробітної плати).
Отже, взяти іпотеку без початкового внеску можуть молоді працездатні люди з високою офіційною заробітною платою, з позитивною кредитною історією, охочі придбати житло на вторинному ринку, а в ідеалі - мають вільну ліквідну нерухомість (свою або третіх осіб) для другого застави.