Страхування життя при іпотеці обов'язково чи ні?

У наш час великих політичних та економічних потрясінь кожен намагається убезпечити себе і свої капітали. Не виняток і банківські установи. Особливо це стосується довгострокових кредитів і пов'язаних з ними ризиків. Одним зі способів збереження банківських інвестицій є страхування. Для довгострокових кредитів, зокрема житлових, характерний такий спосіб боротьби з ризиками, як страхування життя при іпотеці.

Аргументація укладання договорів про страхування

Стовідсоткової необхідності в цьому продукті на стадії укладання договору про іпотеку немає, але будь-який банк різко негативно ставиться до таких висновків, тому шанси на отримання позитивного результату у клієнта без страховки прагнуть до нуля. Зумовлена така позиція не спробою банку вичавити з клієнта максимальну кількість грошових коштів, а спробою захистити інвестиції. Так як висока смертність і негативні соціальні процеси багаторазово збільшують ризики безповоротності кредитів.

Тому договір страхування життя, нехай і негласно, але є необхідною умовою для отримання позитивного результату щодо іпотеки. Форма і зміст договору можуть разюче відрізнятися в залежності від обраної або рекомендованою страхової кампанії.

Необхідність страхування життя клієнтів банківських установ

Як правило, договір страхування життя полягає не з банком, а з компаніями, спрямованими на роботу з ризиком неповернення позикових коштів. Тому банки часто укладають договори на взаємовигідних умовах і направляють своїх клієнтів в конкретні компанії. Необхідність таких взаємин обумовлена наступним:

- при виникненні страхового випадку, пов'язаного зі здоров'ям, кошти за клієнта вносить страховщік-

- у разі смерті позичальника немає необхідності чекати, поки родичі вступлять вправо власності-

- при втраті платоспроможності клієнта є можливість піврічної відстрочки.

Тому страхування життя при іпотеці є однією з неодмінних умов при укладенні кредитного договору.

Покриття ризиків безповоротності позикових коштів російськими банками

Багато банків Росії, враховуючи вкрай нестабільну економічну ситуацію, внесли в свій статут ряд положень, що регламентують порядок та умови видачі довгострокових кредитів. Запит соціальних досліджень «Іпотека, умови банків» показав, що більшість сучасних банків внесли константу для отримання позитивного результату.

У зв'язку з цим положенням банки змушені створювати свої страхові структурні підрозділи або укладати договори з уже зарекомендували себе страховими компаніями. Природно, що, зазнавши ці витрати, банки піднімають ставки відсотків по тривалим позиками для своїх клієнтів.

Страхування іпотеки в Ощадбанку

Ощадбанк РФ - найбільш велике установа на ринку фінансових послуг України. Відповідно ця організація може запропонувати найбільш зручні умови для отримання іпотеки. Страхування життя при іпотеці є позитивним фактором для позитивного вирішення звернення клієнта.

При довгострокових кредитних відносинах завжди є ризик необлікованих або форс-мажорних обставин. Тому була вимушена необхідність у створенні такого інструменту як «Ощадбанк: іпотека, страхування життя». Цей інструмент позитивно впливає на кількість задовільних заявок жителів країни, які хочуть оформити іпотеку. При відмові Ощадбанк залишає за собою право піднімати і переглядати відсоткову ставку кредиту. Враховуючи мінімальні суми кредитування, цей відсоток суттєво впливає на остаточну вартість об'єкта позики.

Актуальні умови довгострокового кредитування Ощадбанку

Враховуючи коливання на валютному ринку, Ощадбанк встановлює базові ставки по кредитах на великий термін. Приміром, на даний момент актуальна ставка 14,5%, вона дійсна до 28.02.2015. У разі відмови клієнта скористатися послугами інструменту «Ощадбанк: іпотека, страхування життя» для нього ставка піднімається до 15,5%.

Але, незважаючи на всі нюанси, за кількістю оформлених договорів Ощадбанк займає домінуючі позиції на ринку довгострокових позик. Багато клієнтів помилково вважають, що якщо взята іпотека (Ощадбанк), страхування життя обов'язково. Ці заяви не відповідають дійсності, так як Ощадбанк не порушує федеральні закони, в яких конкретно виражено право «необов'язкового страхування життя при отриманні довгострокових позик».

Страхування іпотеки у ВТБ

Один з найбільш привабливих банків на ринку довгострокових позик є ВТБ.

Для мінімізації або виключення можливих ризиків в цій установі введені деякі види страхових зобов'язань залежно від терміну, виду та суми кредиту. Потенційний клієнт перед вибором виду позики та обігу до працівника установи зобов'язаний ознайомитися з наступним документом «Іпотека: умови банків», щоб відчути різницю і вибрати для себе оптимальну форму звернення. Цей документ дає можливість побачити всі переваги іпотеки ВТБ, а також знайомить можливого клієнта з системою «ВТБ: страхування».

Особливості іпотеки ВТБ

Фахівці ВТБ розробили систему страхування довгострокових позик, яка включає в себе наступні продукти:

- неможливість обов'язкових внесків внаслідок втрати працездатності заемщіка-

- неможливість обов'язкових внесків внаслідок смерті заемщіка-

- неможливість обов'язкових внесків внаслідок пошкодження або втрати залога-

- неможливість обов'язкових внесків внаслідок обмеження або припинення прав власності на об'єкт застави (протягом трьох років).

Без укладення договору з ВТБ "Іпотека: страхування життя" позичальником мета кредиту стає практично недосяжна. Для того щоб зробити цей продукт максимально вигідним, ВТБ пропонує комплексне страхування, яке включає в себе такі ризики:

- пожежної

- стихійні бедствія-

- наслідки від удару молніі-

- наслідки від вибуху побутового газу-

- наслідки від пошкодження водою-

- наслідки від падіння літаючих об'єктів-

- наслідки від протиправних дій.

При наданні доказів будь-якого з цих умов програмою передбачено відшкодування збитків в повному реальному розмірі. Якщо компенсація перевищує розмір невиконаних зобов'язань, то різниця виплачується позичальнику.

Вартість страхування життя при іпотеці

Вартість страхування життя при іпотеці залежить від безлічі факторів, але, як правило, не перевищує півтора відсотка від кінцевої вартості об'єкта позики. На формування вартості впливають:

- пол (так як жінки живуть довше за чоловіків, процентна ставка для них менше, ніж для чоловіків) -

- вікова категорія (граничний вік від двадцяти до сімдесяти років, для військових - до 45) -

- стан здоров'я позичальника (спадкові та хронічні захворювання можуть стати нездоланним бар'єром в отриманні іпотеки) -

- ризик отримання виробничих травм в залежності від роду діяльності-

- хобі (захоплення небезпечними видами спорту негативно впливають на процентну ставку).

У сучасних реаліях страхування життя при іпотеці стає одним з найважливіших факторів відносин між банківськими установами, страховими компаніями і клієнтами, охочими отримати довгострокові кредити на індивідуальних і взаємовигідних умовах. Тому якщо оформляється іпотека, страхування життя обов'язково. Адже це вигідно не тільки банкам, але і позичальникам.